10月16日，在武汉召开的一汽车论坛上，德勤中国相关负责人谈及：“到2020年，中国汽车市场金融渗透率将达到50%，市场规模达到1.8万亿元。”北汽副总裁梁国锋也提到，中国是全球最大新车生产、销售国，汽车金融市场需求非常大，但渗透率仍较低，目前在20%左右，而德国是60%，美国更高达70%。随着汽车行业竞争加剧，金融作为重要的提升转化率的工具，对提升产业、渠道竞争力具有重要意义。
近几年来，我国卡车金融发展势头良好，部分卡车厂家成立专门的汽车金融服务公司，为提升销量铺平道路，不少个体运输户也借助购车金融方案提前实现发家致富的梦想。
汽车金融成厂商竞争利器
汽车销量进入微增长时代，汽车厂家争夺有限市场份额的竞争会更为激烈。不久前，中汽协专家提到，必须经过一轮大浪淘沙之后，自主品牌的竞争优势才会显现出来，而在这轮大浪淘沙的过程中，可能会有一半的自主品牌死掉。
而在卡车领域，销量竞争比之乘用车有过之而无不及。近几年来，卡车销量呈现出下跌或微弱增长现象，尤其是在2010年重卡销量攀升到100万辆后，到2012年销量重新跌回60多万辆。卡车销量与国民经济发展形势密切相关，经济发展步入新常态后，卡车市场很难出现销量同比大幅增长。
国产卡车在中低端市场上占据统治地位，中低端卡车市场产品趋于同质化，厂商惯于以价走量，竞争激烈程度可想而知。目前，部分国产卡车厂家相继开发出中高端车型，进口卡车也希望借助在高端卡车市场上的竞争优势，抢占不断增长的高端卡车市场份额。在可以预见的将来，高端卡车市场会面临激烈的销量竞争。
卡车厂家不会毫无节制的搞价格战，当利润率被压缩到一定程度时，厂商会考虑调整以价走量的营销举措，而进口卡车厂家则多认为，降价会损害产品形象。在这种情况下，汽车金融作为撬动市场的一个重要杠杆，同时作为汽车厂商优化服务的重要举措，其作用在汽车厂商你死我活的销量竞争中，将会显得越来越重要。那么，当前汽车厂家和经销商如何看待汽车金融，如何进一步发挥汽车金融的市场杠杆作用呢？
2004年，国内第一家专业的汽车金融公司上汽通用汽车金融公司成立，2006年，专门为商用车用户提供金融服务的沃尔沃汽车金融（中国）公司成立。近几年来，伴随着部分国产卡车厂家力量的发展壮大，以及出于提升销量、增强竞争能力的现实考虑，这些厂家包括北汽福田、北奔、庆铃、重汽等也单独或者与银行合作成立了专门的汽车金融公司，或者以财务支持措施向用户提供购车放款业务。此间，不少厂家借助金融服务措施实现销量的大幅攀升。“在成立汽车金融公司方面，国产卡车厂家虽然落后于外资卡车厂家一步，但国产卡车的购车金融支持措施，对于提升国产卡车的竞争力发挥了很大作用。”位于成都的一家东风商用车经销商表示。
《现代物流报》记者在走访成都卡车市场时发现，包括东风、福田在内的多家卡车经销商店门前都用红色条幅宣传其相应的汽车金融政策，记者询问了多家卡车4S店的销售人员，了解到目前卡车厂商金融政策的担保方式倾向于两个不同的方向。以奔驰为代表的进口卡车厂商，倾向于以用户是否有充足而又优质的货源为担保方式。奔驰4S店的一位销售经理介绍说；“奔驰卡车动辄上百万的销售价格，致使散户很难找到相应价值的固定资产或不动产用于担保；另一方面，奔驰卡车的出勤率远远高于国产卡车，如果用户货源充足，完全可以担负得起一个月几万元的贷款额度。”而部分国产卡车厂家倾向于以固定资产或不动产为担保的方式来提供购车贷款，有一部分厂商的放款审核标准相对较为宽松。有销售人员介绍说，有时为了争抢用户，放宽贷款审核标准也是不得已而为之。
量力而行是多数用户选择
汽车销量的大幅攀升是汽车信贷规模扩大的最根本原因，而汽车信贷的潜在巨大市场，是汽车厂家和商业银行纷纷进军汽车金融行业的最直接原因。汽车用户面对厂家和银行推出的多样化的购车金融支持措施，持何种态度和看法呢？
9月份，有汽车媒体做了“您未来购车时，是否会考虑贷款购车”的市场调查活动。调查结果显示，超过9成的被调查者成将来购车时会考虑贷款购车，并且调查分析，随着汽车消费理念的成熟和汽车金融产品的日渐完善，未来在一线、二线城市，选择贷款购车的用户比例可能会更多。而用户不选择贷款购车的原因，则多为“手续太繁琐”、“不喜欢贷款消费”、“需要还利息”。
上述汽车媒体所做的调查大多针对的是乘用车用户，从产品性质上来说，乘用车是耐用消费品，而商用车则是生产工具，商用车用户在是否会选择贷款购车这个问题上与乘用车用户的回答有何不同呢？
日前，《现代物流报》记者在走访西安、成都等地商用车市场时了解到，商用车用户在选择贷款购车时的态度更为保守，尤其是散户在回答是否会选择贷款购车这个问题时的态度显得颇为谨慎，而企业用户选择贷款购车的比例反倒比较高。通常来理解，企业用户的资金实力比之散户要强很多，企业用户选择贷款购车的比例应该低于散户。但记者在询问卡车经销商时了解到，散户购车多为养家糊口考虑，对他们来说，买一辆车就是用来做小本生意的，而做小本生意的一个基本原则就是量入为出。而对企业用户来说，可供担保的固定资产较多，最重要的是，企业用户通常考虑的是充分利用既有资金和资产，盘活资金存量，以提高企业的盈利效率。其中对于一些中小企业来说，贷款买车的方式有时可以减少其几百万的现金支出，企业可以利用这几百万流动资金进一步拓展营业规模，做更多的事情。
成都力星汽车销售有限公司的一位销售人员介绍说，目前4S店的放款对象大多也是一些物流企业，或者是一些已经具备一定实力的车队，而4S店也乐意于为这类购车对象放款。一般来说，这类用户的信用资质较好，另一方面，他们的货源比较充足，发生贷款违约的现象比较少。
卡车市场过度信贷不可取
“一些卡车厂家和经销商不断降低首付比例、延长付款期限，甚至还有一些经销商推出了零首付的政策，我们为了跟进竞争，也只有不断降低首付比例。”某国产卡车经销商向《现代物流报》记者抱怨说。在这位卡车经销商看来，目前的卡车市场颇有点信贷过度的意味，因为不断降低首付比例和贷款审核标准将会引发越来越多的贷款违约行为。
尽管德勤指出，中国汽车市场金融渗透率还很很大增长空间。但部分汽车业内人士认为，不排除在目前某些具体的细分汽车市场上可能会存在信贷过度发展，部分环节监管不严的情况。
前段时间，在某知名卡车论坛上，一篇关于“卡友自杀了”的帖子引发了很多卡车圈内人士和部分行业媒体的关注，事后经证实，自杀的卡车司机因货源不足无法偿还购车时的贷款而遗憾地选择了轻生的道路。当时记者写了一篇评论短文讨论理性购车这个话题，并最后得出结论：在无充足货源情况下，贷款买车亦或是雇人开车的做法都不可取。
而在目前的卡车信贷市场上，进口卡车以衡量货源是否充足来决定是否放款的金融支持措施可谓技高一筹，而记者在采访过程中也获悉，外资卡车厂家认识到卡车是生产工具，卡车用户的还贷能力主要取决于跑运输的盈利能力，而购买乘用车的用户的还贷能力主要取决于个人收入水平。正是基于这样的认识，外资卡车厂家才将货源情况作为是否向卡车用户放款的最重要参考因素。
在销量竞争中，部分国产卡车厂家将金融支持措施作为重要的营销举措以优化服务、吸引用户，这种做法本无可厚非，但一再降低首付比例和贷款审核标准的做法，其实并不可取。
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