近年来，利率市场化和互联网金融如同海啸一般，对传统金融领域业务范围造成极大冲击。面对新的金融环境，以敢“吃螃蟹”著称的中国民生银行如何突围，走出一条自己的特色发展之路？民生银行长沙分行行长曹瑜表示，传统银行业必将深度植入互联网基因，从而适应互联网化生存环境。作为全国首家由民营企业发起设立的全国性商业银行，民生银行骨子里融合了民营经济基因。面对互联网金融的强大冲击，未来也将嫁接互联网基因，自建电商平台，探索O2O的商业模式。
普惠金融的“长沙样本”
9月23日，民生银行长沙分行迎来6周年行庆。其屹立于湖南长沙湘江东岸滨江新城的民生大厦，标志着未来民生银行将继续坚守“两小金融”，在发展中继续深耕小微金融，或将探索与互联网金融合作的新模式。“大力发展‘两小金融’是民生银行董事会对我国经济金融变革大势作出科学判断后制定的战略转型决策。所谓‘两小’，第一‘小’指的就是‘小微金融’。”曹瑜表示，今年以来，随着中国经济调整加速，小微企业的信贷风险有所增加。但是，民生银行长沙分行本着持续支持和在发展中化解风险的原则，始终深耕于小微金融领域。截至2014年8月末，该行小微企业贷款已经突破100亿元，小微贷款客户8000余户，服务了超过4万户的小微企业。
去年，该行携手长沙市商务局中小商贸流通企业服务中心推出的融资平台，获得了商务部的认可，作为“长沙模式”向全国推广。同时，2013年，商贷通业务全面升级，民生银行加大了对长沙地区商贸流通业的开发力度，包括电器、冷链、农副产品、酒业、日用百货、汽配等。在与长沙市商务局的共同努力下，为上述融资商户争取到了国家商务部的补贴资金，用于补充中心融资平台下所有互助合作基金的风险准备金以及贷款贴息。
事实上，除了商贷通小微金融债务融资，民生银行还可为企业发展的不同阶段提供股债结合、并购等多渠道融资服务，甚至借助其全国分支行网络，助力拓展销售渠道等。
网点架起便民服务网络
在民生银行的“两小”战略中，第二“小”指的是“小区金融”，民生银行与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。
曹瑜介绍，目前，民生银行长沙分行在湖南累计开设了106家社区银行和离行式自助银行，已获批社区支行牌照小区网点35家，扎根小区探索特色发展路径。
曹瑜认为，小区金融是普惠金融的一种方式，发展小区金融就是着眼广大居民最日常的需求，围绕居民衣食住行，搭建便民服务平台。
为了进一步将现代金融服务延伸至“最后一公里”，民生银行长沙分行有针对性地采取了一系列措施：
一是在物理环境上，将社区网点建设在小区内部，除了提供传统的金融服务外，还通过设备引入，实现多项缴费和服务预订、支付功能。
二是在服务标准上，根据不同小区居民的生活规律，采用弹性工作时间制。
三是在金融产品上，差异化地为居民提供金融产品。
四是在非金融服务上，通过整合与居民生活高度相关的小微企业（商户）资源，为小区居民提供丰富的非金融服务。比如，通过整合红星水果市场商圈资源，为小区居民提供质优价廉的非金融服务。
此外，民生银行小区金融还高度关注移动互联网的前沿发展趋势和技术应用，力图搭建以社区网点为核心的新型小区居民便民服务平台。
曹瑜指出，民生银行小区金融战略并非简单的传统零售银行回归，也不是已有社区银行模式的简单复制。当前，在互联网的影响下，国内的商业形态正在发生深刻变化，专业市场面临转型升级，商业银行的经营模式将在变革中经受考验。此外，国内金融改革不断迈出新的步伐，利率市场化进程加快，这也意味着，小微金融可持续的商业模式需要进一步完善。
据了解，未来民生银行长沙分行将不断提升社区网点设备的智能化水平，强化移动运营概念，将传统的厅堂服务，延伸到社区网点和移动服务团队之中。依托小微金融的独特优势，同时与众多的餐饮、社交、旅游等生活服务类网站合作，不断丰富民生银行的便民生活圈。
嫁接互联网基因实现升级
近年来，面对来自以阿里巴巴为首的互联网金融的冲击，曹瑜认为，传统银行业必将深度植入互联网基因，从而适应互联网化生存环境。“我们希望把银行优秀的风控基因，与互联网基因进行结合。目前我们也在做许多尝试，与互联网公司合作，自建电商平台，包括我们的社区银行以后也要探索O2O的商业模式。”
2013年8月，民生电子商务有限责任公司，在深圳前海注册，认缴资本金30亿元，是国内第一家与商业银行形成对应关系的银商紧密合作型企业。其公司发起人为民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司。
这种模式曾被很多人看好，业内人士认为，如果民生银行超过100万户的小微企业能够实现线上的业务融合，这一平台可能成为银行沉淀客户、适应互联网趋势的关键。
除开总部平台的搭建，民生银行长沙分行也在做着O2O的小型试验。“在我们自己的微信号上，之前就有卖株洲攸县黄桃喔。销量不错，农户很感激。虽然我们中间没赚到钱，但也算是O2O的一个试验品。”在曹瑜看来，通过多渠道、多样化的方式，让民生银行的金融服务有更多的渗透力，如线上买理财、办贷款，线下体验各类民生金融服务等，从而实现传统银行业的O2O转型，寻找到一种崭新的金融业经营模式。
