第一物流全媒体记者何翠婵综合报道：
庞大的市场潜力，越来越令
消费金融成为未来金融机构的必争之地。除传统金融行业之外，京东、阿里电商系纷纷涉足消费金融，P2P系看准机会纷纷进入。消费金融的江湖争霸已经开始形成。
近日，放开市场准入的消息点燃了消费金融市场，燎原之势已经蓄势待发。一个月间，不论是国有大行，抑或是互联网电商，或者是P2P，都纷纷抢滩这块尚未被过度开发的金融处女地，消费金融的江湖争霸已经开始形成。
消费金融领域是一片蓝海
6月18日对于
消费金融而言，无疑是个值得记住的日子。这一天，各路电商阻击京东店庆打折的欢愉，消费金融产品成了互相制敌的法宝；这一天，一家民营企业“马上消费金融”获得银监会批准开业；被称为“宇宙大行”的工商银行，也在这一天宣布成立个人信用消费金融中心，剑指纯信用、纯线上消费类贷款。
而这距离国务院发布放开消费金融市场准入的决定仅仅只有8天。今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，将消费金融公司试点由16个城市扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融，重点服务中低收入人群，释放消费潜力，促进消费升级。“消费金融领域是一片蓝海，但这部分客户并没有得到真正的服务。”京东金融在升级其消费金融产品“白条”时，其相关负责人曾说道。据数据统计，京东商城上，56%的交易都是白条购买的；三星S6首发，44%的手机通过白条购买。分析人士认为，这在一定程度帮助品牌商家和消费者改变了传统的消费形态和消费模式。
根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。而波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。
传统金融行业加入角逐
不光是民营企业在忙活搅局消费金融领域，传统金融行业也加入角逐。6月18日，工行表示成立信用
消费金融中心，全面发展无抵押、无担保、纯信用、纯线上的消费信贷业务。据介绍，工行全行信用贷款类业务均将列入这一中心，客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台-融e联等渠道申请贷款。“中心业务将以小额分散的消费类信用贷款为主，贷款金额在600元至30万元之间，而利率水平则将低于信用卡产品价格。”工行个人信用消费金融中心总经理栾建胜说，信用卡是在工行实时监测下发生的信用贷款行为，信用消费贷款则是客户可以直接将钱取走。相关产品将在今年8月份正式上线。
目前，除北京银行旗下设立了北银消费公司外，仅有兴业、招行筹建了消费金融公司。不过，最近平安银行、南京银行等也纷纷进军消费金融领域。早在今年3月，平安银行行长邵平就表示，平安银行将深耕消费金融领域。而南京银行则参与投资苏宁消费金融有限公司，并持股20%。另外，刚刚成立的浙江网商银行也在其开业发布会上指出，银行刚开展的业务就要以小微企业贷款和个人消费类贷款开始。
此外，传统消费金融公司最近也不甘落后地推出各种针对大学生的消费金融产品。7月1，捷信消费金融公司宣布为大学生客户推出定制的安全消费金融产品，打造安全学生贷款的新标准。学生在通过迪信通购买指定商品时可享受不同的首付和分期，但当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时，可以选择“以货抵贷”，考虑将情况良好的商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成的贷款额。
电商P2P加入争霸
如此庞大的市场潜力，越来越令消费金融成为未来金融机构的必争之地。除传统金融行业之外，京东、阿里电商系纷纷涉足消费金融，P2P系看准机会纷纷进入。
电商系消费金融的代表京东金融，是较早涉足消费金融的电商系企业。2014年9月，京东抢先推出了行业内第一款信用支付产品“京东白条”，正式开启了其进军消费金融之路；2015年，京东金融用每个月推出一款新产品的速度，率先完成其在消费金融领域的整体布局。
6月29日，京东
消费金融业务高级总监许凌在媒体沟通会上透露，京东联合链家地产、远洋地产、中信银行、爱旅行等合作公司和机构，在“京东白条”之外推出了校园白条、租房白条、首付白条等一系列产品，渐渐形成“白条+”的产业布局。
据悉，京东还将在7月初正式上线一款名为“白热度”的个人信用评估产品。京东对于用户评估后将产生一个信用等级评估值，最高度是100度，最低度是0度，分别对应信用最优和信用最差，对应颜色显示信用越好会越白，颜色渐变为黑色意味着信用逐渐变差。
就在京东预热“白热度”的同期，不少P2P公司也频出新产品抢占消费金融市场。积木盒子与芝麻征信合作的“读秒”、拍拍贷等多家P2P机构已经盯准消费金融准备出击。6月30日，《2007~2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》显示，以个人消费为目的的借贷在各项借贷需求中居首位，占业务总份额的63.72%，且正在呈现持续飞速增长的趋势。同时，P2P个人无抵押小额信贷为劳动密集型行业从业者提供借款最多，覆盖了物流贸易、餐饮服务等行业的中低收入人群。
受限于特殊的客户群体及较小额的消贷商品，P2P平台在消费金融领域的交易量上无法与获得牌照的消费金融公司及已开展消贷业务的电商巨头匹敌。
为此，P2P平台正在寻找新的业务点，有意识的探索垂直化、专业化、精细化的形态，改变过去那种纯平台经营的模式。
以拍拍贷为例，为了更有针对性的满足网购人群的消费需求，对于此特定人群开放了身份认证。在放款的审核机制、额度批准等机制上，都提供一定程度的简化和便利。此外，拍拍贷还创新的与更多机构合作，针对性地推出消费类贷款项目。例如货车贷和教育类贷款。
P2P平台开展消费金融优劣势都很明显。优势在于P2P平台有充足的资金来源，就是融资能力较强。尤其是规模处于一线梯队的P2P平台，本身已积累较好的品牌度、人气、风控体系与交易额，积淀了一批忠实的实力投资者，这是P2P平台开展消费金融的先发优势。另外，P2P系消费金融业务体量虽不如电商平台，但P2P模式本身的金融属性区别于电商平台资金在自平台内消耗，P2P业务的消费借贷属性更纯粹，资金的应用也更开放和自由。
不足在于消费场景较少。为解决这一问题，目前有些P2P平台的做法是，在平台上设置消费场景，譬如分期付款、销售商品，这其实是往传统电商的方向靠拢。此外，与电商合作，乃至并购电商也是一个方向和选择。同时，在消费金融领域，个人征信是另一个关键因素。在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着P2P平台开展这一业务。
在消费金融领域未来会出现P2P平台千家“厮杀”的局面吗？业内人士认为，目前来看尚没有这种可能性。互联网巨头，像阿里、京东等已涉足消费金融领域，这跟P2P领域巨头匮乏、门槛进入低截然不同；况且
消费金融最重要的两个因素是资金和征信，小规模的P2P平台都很难兼顾。
本文同期刊载于7月6日《现代物流报》第9版
