第三代金融云时代来了！这一次，京东科技要先人一步。

近日，在主题为“云上共生，产业共赢”2021京东云峰会上。一众大咖云集金融云专题论坛，包括行业协会、金融机构、咨询机构、科技企业等专家，热议金融业如何利用金融云联结产业供应链，实现供应链金融创新。

一、京东科技要领先“第三代金融云”？

金融科技在飞速变革，产品不断更新换代。企业、金融机构等相关主体也聚焦与金融科技相结合的数字供应链金融。金融科技与供应链融合的过程中仍然存在怎样的痛点难点？数字化供应链金融如何找到创新突破路径？

近年来，金融云平台纷纷探索迭代，战事升级。京东数科怎么走？

定位是做好的关键，对于数字化发展阶段分解，京东科技似乎要先声夺人。中国信息通信研究院与京东科技联合发布的《金融云行业趋势研究报告（2021年）》指出，金融云1.0阶段以行业应用软件开发为核心，2.0阶段则是符合分布式架构的金融行业云，3.0阶段的数智化金融云将以联结产业供应链为核心，不仅包括底层技术，如大数据、人工智能、区块链、物联网等技术构成的云底座，还包括实现业务增长的多场景解决方案。

金融云指利用云计算的运算及服务优势，将各金融机构及相关企业的数据联通，从而形成云网络，以实现相关主体之间互联互通，提升整体工作效率，改善流程，降低运营成本，为客户提供更便捷的金融服务和金融信息服务。

金融云3.0也就是第三代金融云，以客户为中心，联结产业供应链的数智化金融云，通过“金融云+行业云”模式推动金融机构在产业链、供应链中更好的开展业务，最终响应政府号召，实现供应链金融数字化创新服务。

供应链金融具有产业和金融双重性质，随着金融科技的赋能，未来供应链金融的发展必然要求产业和金融的深度融合。在这样的趋势之下，金融科技对供应链相关主体的发展，以及他们之间的关系都有着举足轻重的作用。随着金融云3.0时代的到来，也孕育出供应链金融的万亿市场。

二、3.0金融云的优势在哪里？

1.战略、架构、技术、业务全面赋能

作为一家以供应链为基础的技术与服务企业，京东构建了全球领先的供应链基础设施，围绕“商品供应链+物流供应链”在零售、物流、健康、城市、产业园区、工业等产业和场景的大量实践，赋能实体经济，服务全球15亿消费者和近1000万家企业，从而倒逼出相对完善的云上混合数字基础设施。同时在保险、支付、财富、消金、企业金融等金融行业的深耕细作，京东塑造了基于金融数智化的运营、风控、安全、投研等能力。

以上，供应链金融、云上混合数字基础设施、金融数字化业务能力三者融合，全面推进战略、架构、技术、业务同步发展，打造京东金融云3.0独特优势。

2.科技助力，精准命中数字化转型两大痛点

（1）上云成本大 在供应链金融发展中，各环节包括金融机构、小微企业，核心企业均存在发展困境。比如，对于小微企业而言，资金诉求短小频急，存在融资难、融资贵的问题；金融机构获客难、获客成本高、风控难；核心企业则存在管理难、资源能力有限、成本高等一系列问题。

由此可见，供应链金融产品融资成本相对较高。最大的原因在于相关主体之间信息不对称，产品可视度无法达到投资人要求，因此只能以高利率吸引投资人，导致科技投入的资金体量不足、技术高速迭代之下难以平衡科技应用的成本和效率。

发展数字供应链金融，有助于高效整合供应链全链条信息，缓解信息不充分、不对称的问题，在疏解供应链金融相关主体上云成本方面具有很大的潜力。

（2）时效性不足 融资人在金融机构提出融资需求时往往带着资金短小频急的诉求，这要求金融机构能在几个小时甚至更短的时间完成风控，实现项目落地的挑战，目前真正能做到这点的只有京东、阿里等大型电商平台。凭借金融云3.0助力，金融机构不仅在控制成本上潜力无限，在提高时效性上也表现优异。

京东科技为佳木斯农信社提供了一站式数字信贷业务管理平台京东智贷云（MORSE），助力行方开展数字农贷业务。

此前佳木斯农信社的数字农贷业务完全依靠线下作业，系统上线后，13分钟即可完成一个农户采集，信息实时提交系统，通过小程序随时审批，农户从原有营业厅排队4小时等待审批，到现在线上审批秒级到账，线上提现。业务上线6个月以来，农户规模、农贷申请通过率、自动审核率和审批时效均有大幅提升，预测坏账率也有所下降。

3.科技与产业联动，助力金融机构在产业链、供应链开展业务

与前几代金融云相比，金融云3.0最大的改变，是能帮助金融机构在实现基础技术数字化的同时，实现业务数字化和产业联结，助力银行、证券、保险、基金、信托等金融机构在产业链、供应链中展开业务。

截至2021年3月末，京东云在全国已建立了50多个城市服务基地，为超780家各类金融机构、1300多家大型企业、超120万家中小微企业提供了数字化服务的综合解决方案，帮助企业实现数智化转型。‘最懂产业’已经成为京东云区别于其他厂商的独特标签。

三、新生上云风险，如何应对引人深思

1.制度与标准不配套，技术实施与数据共享存隐患

虽然金融云3.0的运算与服务优势能够推动供应链金融突破数字化创新，但是在金融科技迅速发展的同时，配套的金融行业技术标准规范以及数据开放共享标准没有跟上，造成金融机构和相关企业数据割裂的困境，甚至可能出现数据安全隐患从而危害我国经济金融体系。

例如分散在不同平台的不动产不能及时在云上同步，从而未实现共享。又例如对各类数据的开放范围及权限尚不明确，影响金融企业和产业链、供应链互联互通。

2.云上主体互联互通，存在操作风险

金融机构利用金融云联结产业供应链，数据联通形成云网络，以实现相关主体之间互联互通。同时意味着供应链上的企业、物流公司乃至科技公司紧密联系，如果某一方在操作上发生失误，都会影响到整个云网络。其他主体的操作风险会顺着云网络波及金融机构。

2017年版《OWASP Top 10》显示，“安全配置错误”在10项最严重的web应用程序安全风险中排在第六位。错误的配置将隐私数据至于危险的境地，导致云泄露。云泄漏并非由外部攻击造成，而是由日常工作中的操作导致的。

云服务商在互联网上为企业提供了私有空间来部署系统、存储数据。大多云服务商会提供选项允许企业将自己的存储空间面向互联网开放。若管理员在处理数据时修改了权限，云服务器和互联网之间的边界就消失了，意味着所有人都可以访问这些数据。

3.新型生态合作模式削弱金融机构信用风险管控能力

供应链金融数字化创新，势必会形成一个生态闭环，相应的金融机构从自身优势出发，和对口产品融合，通过平台型企业，构建一个新的金融服务生态。这样的模式可能会让金融机过度依赖助贷、导流等合作机构,将授信审查、风险控制等核心环节外包，成为单纯的放贷资金提供方，从而弱化了自身信用风险的管控能力。

好贷网创始人兼总裁李明顺指出的：“真正的变革应该是利用新的技术和思路来健全风控的模型，只有牢牢抓住核心才能把握住事物发展的方向。”供应链金融发展进程中，企业更多聚焦技术的变革和创新上。然而，金融的本质还是不会改变的，风控才是永远的金融核心。