以做有温度金融服务为目标的满帮集团，继5月与中国建设银行签约后，近日又有大动作——率先接入央行征信系统。
拥有650万认证司机、160万认证货主的满帮，接入央行征信系统，无疑助推了普惠金融在物流行业落地。
信用不足让卡友贷款成老大难问题
6月26日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。近几年，寻求破解小微企业融资难之策，在国常会上屡次提到。
① 物流企业贷款满足率不足10%
“出车钱不够，那车货又很急，当时我找了两个朋友借钱，都没借到，还弄得不太愉快。我是贷款买车，压力很大。”辽宁海城市的任师傅讲起了一次没钱周转、出不了车的窘境。
任师傅遇到的资金周转难且贷款无门的情况不是个案。世界银行2018年发布的一项数据显示，在5600万户中国中小企业中，存在潜在融资需求29万亿元左右，其中，41%的中小微企业存在信贷困难。金融机构为何对如此巨大市场“视而不见”？
长期以来，社会对物流业诚信的认可度总体偏低，致使金融机构谈“贷”色变，数据显示，目前物流行业的贷款需求在3万亿元以上，物流企业贷款需求满足的不足10%。在公路运输行业，由于公司规模更小，物流公司和个体从业者（货车司机）货款比例更低。
② 信用数据缺失是风控难主因
小微物流企业融资难，也不能完全归咎于金融机构。公路物流行业的进入门槛较低，企业规模较小，90%以上从业主体车辆拥有量在5台以下，加之以现金为主的结算方式，不仅增加了风控难度，而且很难为其提供精准的金融服务。
在满帮看来，小微物流企业和卡车司机贷款难，表面上看是金融机构抵御风险之举，实则是行业缺乏信用数据沉淀，无法进行有效的风险管理。
央行数据显示，截至目前，中国人民银行征信系统已采集9.9亿人信息，仍有4.6亿自然人没有信贷记录。在这无信贷记录的4.6亿人中，物流人尤其是货车司机又是“重灾区”。
满帮凭什么率先接入央行征信系统？
中国人民银行副行长朱鹤新曾表示，融资难、融资贵，很重要一个原因就是信息不对称。征信系统通过广泛的信息共享，可有效缓解金融市场中的信息不对称难题。
日前，满帮集团率先接入央行征信系统，让因信贷记录缺失而导致无法贷款的，3000万卡车司机群体，有机会享受到普惠金融服务。
接入央行征信系统，满帮会定期上报用户贷款金额、分期还款情况及逾期记录等信息，帮助过去无法贷款的卡车司机建立征信记录，以征信数据共享的方式帮助卡车司机获得更多金融服务，降低金融服务获得成本，助推普惠金融在物流行业落地。
① 为什么满帮集团成为首家？
在全国229家无车承运试点企业中，满帮是第一家接入央行征信系统的，为何？
今年数博会期间，满帮集团CEO张晖接受掌链采访时曾表示，满帮平台上的司机和货主对于贷款、资金调度的高频需求，催生出了金融服务。
越来越多的物流企业涉足金融业务，很大程度上是因为其给企业带来高回报。不过，与高利润如影随行的是高风险。因此，开展金融业务的物流企业，往往对自身的风险管控能力很有信心。那么，满帮的信心来自何处？
满帮拥有认证货主160万，司机650万，每日沉淀数据量15TB，除用户基础数据外，平台还拥有用户找货定货数据、轨迹数据、ETC过路费数据、加油及保险等多维度数据，用户基础数据叠加上经营数据，使得满帮具备了以大数据做场景化风控的可能，其风控模型经过两年多时间的打磨，已逐渐完善并走向成熟。正是有了高完整度的独特数据及可验证的智能风控，满帮率先接入央行征信系统。
对于银行等金融机构来说，如前所述，物流行业巨大的金融服务需求，是一个待开发的“大陆”。但是银行等金融机构对这块“大陆”开发往往是浅尝则止。正如朱鹤新所说，一个关键是，物流行业较低组织化程度，使银行等金融机构与物流行业之间信息严重不对称。
有了满帮这个拥有数以百万计的货车司机和货主的平台，金融机构可以基于海量数据和不同的业务场景实现风险管理和进行金融服务产创新。
② 接入央行征信系统有啥好处？
对于货车司机来说，征信记录相当于每个人的“第二身份证”，为其信用背书。
为了让守信行为得到鼓励，满帮平台对用户进行分层，对信誉良好的用户，实行差异化定价，即信誉越好，贷款利率就越低。无论是过路费需要周转，还是油费不够，或者运费需要垫资，1分钟申请，1分钟放款。因为有了数据，满帮平台能够为司机提供无担保无抵押的便捷金融服务，疏解用户燃眉之急。目前满帮金融累计放款金额超过90亿，累计服务近100万物流人。
有奖就有罚。对于逾期用户，在上报央行征信中心前，满帮将告知贷款用户，还款、逾期记录都会如实上报并记录。无论司机还是货主，逾期不还的“不良信息”一旦上报并记录在案，则会跟随逾期者5年，不仅个人贷款利率会明显高于信用良好者，情节严重者甚至会影响车贷和房贷。
在透明的信用体系之下，“一处失信、处处受限”将成为一种常态，失信行为将无处藏身，于行业，于社会，这都是一件意义非凡的事情。
（掌链传媒 隋秀勇）
