2015年8月3日，在“中国·石家庄互联网+金融创新论坛之二暨365金融便利店项目启动仪式”上365集团董事长余树中宣布，集团旗下的36524便利店和365好相亲便利店将联合普道投资和富银担保上线P2P金融理财产品项目。

　　据了解，此种互联网理财产品携手实体门店的P2P+O2O模式，在河北地区尚属首创。此举也正好响应了国家“普惠金融”号召，不仅能让更多消费者在线下通过面对面体验互联网金融理财，打通线上与线下的产业大动脉，还为P2P行业寻求了更深一层的实体店风险保障，对于整个行业来说，具有积极示范作用。

　　那么P2P是指什么呢？O2O又代表着什么呢？两者的结合又意味着什么呢？

　　P2P模式，简单讲，就是个人对个人。

　　这种模式最早起源于英国，后又扩展到美国、德国和其他国家，典型的模式就是：网络科技公司提供平台，贷款人发布贷款标，借款人发布借款标，借贷双方自由竞价，平台撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

　　P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷，可以充分发挥民间借贷的优势。

　　但是P2P网贷也存在着自身的劣势。

　　自互联网金融被引入国内以来，行业主要以纯粹的线上交易为主，各类资本的合作也以直接线上注资的形式出现。由于线上金融本质上是线上信用支付和众筹，而我国的信用体系、信息披露和金融监管都与发达国家存在明显差异，导致线上P2P面临诸多发展瓶颈，层出不穷的跑路和坏账事件就是一个个缩影。

　　近年来P2P平台引发的纠纷不断增长，仅秦淮法院一年就受理了30多起类似案件，其中有不少涉嫌非法集资犯罪。

　　根据证监会发布的数据显示，2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍，成为目前非法集资重灾区。“金融行业作为一种虚拟经济，线上沟通不足以满足客户的要求。”大丰收金融董事长杨汉链表示。

　　正是基于P2P平台混乱状态下，出现了在P2P网贷平台的基础上融入O2O模式，这是P2P网贷的一种创新。

　　所谓的O2O模式，通俗的说，就是线上到线下，是指把线上的商业机会与线下的商业服务相结合，让互联网作为线下交易的前台，扩展线下服务的渠道和覆盖面，也使得线下服务商有更广的、平等的交易机会。

　　纯粹的P2P网贷平台是只在线上由借款人和贷款人发布标的信息，自由竞价，撮合成交，平台不承担责任，只收服务费的形式。

　　而O2O融入后的P2P平台则是线上找到借款人的需求信息，线下每个城市分站的加盟商对贷款人资信，还款能力审核，符合风控要求的基础上，对接理财人的信息，最后完成借贷的过程。

　　由此可见，融入O2O的P2P网贷模式，更安全可靠，能够筛选出优质的贷款客户，保障理财人的利益，大幅降低坏账、贷款人违约的几率。

　　因此，O2O+P2P的网贷模式，本质上是P2P网贷的一种创新。

　　而在河北省京津冀一体化发展战略当中，河北省提出要建设成为全国现代商贸物流重要基地，以及全国产业转型升级实验区。这为“365产业电商生态圈”的建设提供了重要的契机，从而选择在河北省做首家的P2P+O2O模式。

　　但是在全国范围内已经有很多城市已经开始进行这样的创新体验了。

　　其中一品一家是一家用互联网思维来运营的现代农业公司，以“微公益·兴农村·新生活”为旗帜，打造中国首个原生态农业P2P+O2O平台，实现农村生产家庭和城市消费家庭的一对一供应，搭建“远山结亲”的P2P平台，让每个城市家庭都能吃上健康放心的原生态农产品，也让农村家庭能够凭借小农生产方式实现价值升值。

　　目前P2P平台上线，已经吸引到30多个城市家庭参与进来，解决了将近一个村的留守老人农产品销售问题。

　　而对于所有生鲜电商最为头痛的最后1公里问题，“一品一家”则通过设立社区体验中心覆盖周边客户的方式，实现线上下单，线下体验或提货的无缝对接，无形中契合了社区O2O标准模式。

　　在今年6月28日，P2P平台“融圣360”牵手民间金融平台“实实在在”战略投资签约仪式在长沙举行。民间金融平台实实在在将投资1000万入股融圣360，这也标志着中国P2P+O2O互联网金融模式成功落地湖南。

　　对于P2P+O2O模式发展趋势越来越快的形式下，2015年7月18日，为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。

　　从国家一系列的政策发布中，我们可以得出结论，在当前经济下行压力依然较大的情况下，为了实现“大众创业、万众创新”的目标，激发社会活力，推动社会经济不断向前发展，互联网+金融，作为服务实体经济，鼓励小微企业发展的重要推动力，逐渐被社会和国家所认可、重视。

　　紫马财行总裁唐学庆表示，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台以及相关细则的不断落地，这对P2P行业来说，有挑战也有机遇。

　　目前P2P行业看似蓬勃发展，实则泥沙俱下，有些公司只是迎合“互联网＋”的风潮，以所谓创新的名义推出一些产品，但其中很多都踩着政策红线，冒着极大的政策风险，有些甚至已经暴露出严重的问题。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台以及接下来操作细则的落地，必然引发P2P行业的大洗牌，那些踩着红线“舞蹈”的违规中小公司，极有可能在接下来新的发展期内遭到淘汰。

　　金信网创始人安丹方亦认为，随着指导意见及监管细则陆续出台，P2P将告别野蛮生长，行业难免会出现阵痛，突破红线，建立资金池、平台担保等不合规的平台，必将会被淘汰。

　　观察家分析，曾经的线上理财、线下消费的黑白分界，将在政策的推进和企业扩张的交织中向全方位的互联网金融生态圈扩散。

　　“P2P+O2O”模式的结合在验证一个道理“你信或者不信，互联网变革传统行业的时代来了！”