雷励金科在物流金融领域或许是个标新立异的存在，很多脱胎于物流平台的金融平台，一般都会以原来的物流平台作为根基，待业务模式成熟之后再向体系外扩张，但雷励金科不是这样。

    外界都知道，雷励金科的总裁是安能物流的创始人之一刘海燕，怎么看雷励金科都是一个和安能物流有千丝万缕联系的金融平台，形象点，有点像父亲和儿子的关系。一般情况下，儿子可能会利用父亲的资源锻炼一番自己的能力，然后再另立山门。

    但雷励金科不走寻常路，没在安能物流体系打磨，就直接在体系外另立门户了。

    当然，刘海燕是有自己的理由的，他认为，如果率先选择在安能物流的产业链里试验，短期之内确实可以快速做大规模，但是风控逻辑无法印证，“一定是要把它放在一个独立的市场里面去锻炼，我们所做出来的东西做出来的产品才能经得起市场验证。”

    一个物流人的选择

    2014年年末，刘海燕在微博上写到：未来机会特别多，能适合你做且你感兴趣的或许不多。任何商业的逻辑都是利益最大化，最主要你要清楚内心的召唤与目标感！

    （雷励金科总裁刘海燕）

    彼时雷励金科尚未成立，但刘海燕似乎已经在思考这件事的可行性了。

    2015年6月15日，雷励金科正式成立。7天后，刘海燕又在微博上转发了以上那条微博，并评论到：如何做选择是一道超级难的题目，但现实是你只要清楚你什么不会才能选择！

    可见，在选择做物流金融这个过程中，他也经历了一番内心的挣扎。如果知道他的从业经历，对他的挣扎也就不难理解了。

    刘海燕1999年进入物流行业，做过航空物流，也做过上海—广东的专线，2010年，作为联合创始人与秦兴华、王拥军等人一起创办了安能物流。

    从他的经历来看，刘海燕并非金融出生，甚至他的履历中没有任何和金融相关的经历，是个不折不扣纯粹的物流人，他自己也坦承自己并不懂金融。

    但他强调，他懂产业，16年的从业经历让他对物流行业有自己的深刻见解：“物流行业碎片化、网络化的特点造成了行业95% 的企业都是中小企业，资金是这些中小企业最大的瓶颈。”

    对于中小企业来说是瓶颈，但对他来说，却是机遇，“国内以物流供应链的货运代理形式注册的公司据统计有780多万家，即便是剔除掉其中很多的僵尸企业，活跃的至少也是百万级，这是个非常庞大的市场。与此同时，国家政策的大力支持也营造了利好环境。”

    “因此，我觉得选择物流金融领域创业仍然大有可为。”

    从横向供应链切入打通行业场景

    供应链金融一般有两条主线，一条是横向供应链金融，一条是纵向供应链金融，所谓纵向供应链金融就是沿着资本实力和信用评级高的核心企业给它的上下游企业做融资，所谓的横向供应链金融是指给同一行业的企业做融资。

    刘海燕选择的是横向供应链，这和他们定位为物流行业的小微企业服务息息相关。

    中小物流企业规模小、底子薄、缺乏核心竞争力、财务制度不健全等诸多问题，使得银行等传统机构很难从其报表上的数字评价其财务状况和经营成果，同时传统银行自身也存在手续繁杂、单个项目操作成本高的客观原因，因此中小物流企业很难从传统银行获得足够多的金融支持。

    在这种情况下，国家出台了大量鼓励普惠金融发展的政策，但是资金方却苦于没有好的资产，或者说市场上有好的资产，但资金方却不知道如何去辨别这些好的资产。

    基于双方的需求，雷励金科决定专注于资产端，刘海燕给它的定位是物流资产与金融机构或者P2P平台之间产品经理的角色。将物流行业中不同的细分场景进行标准化、数据化输出，帮助资金方看清物流企业的业务模式。

    依靠金融科技，雷励金科向物流产业客户提供了一系列科技产品协助客户实现车务管理、台账管理、在线对账、账单支付、人脉资源等多种物流场景应用；同时，也向各类资金方解析不同的物流业务场景，协助资金方将其对应的金融产品触达至中小物流客户。

    围绕“车、货、人”，雷励金科推出了蚂蚁车管家、收付管家、物流名片王。蚂蚁车管家产品构建以车为核心的生态，收付管家产品串联以货为核心的生态，物流名片王链接以人为核心的生态，最终实现物流产业“车+货+人”大生态体系。

    雷励金科从线下探究物流产业客户业务场景，将其转化为线上科技工具服务物流产业的客户业务场景。最后通过大生态体系不断累积用户的经营数据、资金数据、税务数据、信用数据、资产数据、行为数据、组织数据和社交数据，并针对这些数据进行加工整理，使之反馈出物流企业的健康程度，为雷励筛选金融合作客户提供决策依据。

    刘海燕透露，雷励金科目前在跟众多创新性互联网和民营银行等持牌机构开展合作。双方的合作方式是：资金机构负责风险控制，并提供符合物流场景的产品；雷励金科负责提供客群分层分类、场景解析、数据积累等服务，并将有竞争力的金融产品快速触达物流产业客户。

    风控逻辑大于风控技术

    动态风控是核心

    金融安全的本质在于风控，无论是银行，还是P2P平台，都无出其右。

    刘海燕认为，风控逻辑是大于风控技术的。当风控逻辑没有问题，风控技术可以锦上添花。当风控大的原则和逻辑有问题时，风控技术是没有任何帮助的。

    所以，风控的顶层设计很重要。

    ① 首先，在合作伙伴的选择上，雷励金科意识到挂靠公司是强抓手的场景，因而发展挂靠公司作为合作伙伴。他们给挂靠公司输出蚂蚁车管所系统，该系统主要以车辆资产管理为核心，附带运单管理、财务管理，能帮助企业提升内部管理。同时，当企业有资金需求时，可以做到一键贷款。也能够通过系统将这些数据和逻辑快速地呈现给资金方，大幅降低他们的获客成本。

    现在雷励金科已经有3000个挂靠公司作为它们的合作伙伴，每个挂靠公司大约有300台卡车，借助挂靠公司的抓手和数据，雷励金科把他们认为是腰部的司机筛选出来做贷款。

    ② 其次是动态风控体系。刘海燕认为，在市场瞬息万变的情况下，风控体系是应该动态的。传统的风控无论监管多严格，风控模型多完善，都是静态风控，银行很难获知借款人的动态数据。但在当下每秒钟市场环境都在发生变化的境况下，静态风控显然无法保证风险可控。只有动态风控才能与时俱进。

    而要做好动态风控就要做好数据的实时获取和动态管理，雷励金科通过收付管家能做到动态管理和风险的提示。

    收付管家是一个台账管理系统，可以记录当天收入支出情况。它是基于N+1+N的数据逻辑和数据链条来做分布式记账。通过SAAS软件提供收付服务，获取同业链条的经营数据，实现数据的真实性、完整性以及动态的呈现。刘海燕认为，通过收付管家这套风控体系和逻辑来验证企业的数据是完全没有问题的。

    收付管家记录物流企业对上下游的应收应付账单，并提供在线对账功能，实现应收账款账单的线上确权，并依据权属清晰的应收账款账单匹配资金方对应的金融产品，为其提供账单融资服务。

    ③ 最后是人性的把握。刘海燕曾说过，无论什么模式最后，都是归结到对人性的理解和把握！

    雷励金科通过物流名片王这一产品，构建物流人的社交圈子，从而记录他们的行为数据，最后根据这些数据形成对人性的把握。

    刘海燕表示，雷励金科的风控体系是一套用多维数据印证的风控体系，实现了交易场景的真实可信，有助于协助各类资本与资金脱虚向实，助力物流产业有序健康发展。

掌链记者崔云