第一物流全媒体12月13日讯（微信：cn156news ）
（本文为物流与供应链金融实战案例系列连载，由中物联金融专委会研究咨询中心出品）
【摘要】目前中金物联线上借款类别分为常见的四类：信用贷款、流量贷款、项目贷款、资产贷款。中金物联有效的结合了物流金融与供应链金融的优势，基于卡行天下平台业务模式，展开物流供应链金融模式。中金物联打造一站式物流供应链金融服务平台，帮助卡行天下平台物流加盟企业进行轻资产化运营。
中金物联是上海轲行互联网金融信息服务有限公司旗下的在线网贷平台，注册成立于2015年4月份，注册资金1.5亿。依托于上海卡行天下供应链管理有限公司（以下称“卡行天下”）物流平台，专注于物流供应链金融服务的垂直细分领域，为卡行天下加盟的中小微物流企业（物流专线公司、物流网点等）提供金融支持服务。
卡行天下是一家为中小物流企业提供服务的交易网络平台，注册成立于2010年。卡行天下在线上用信息系统连接物流需求主体，使成员在系统内交易、结算、监督、评价，在线下建立城市物流节点，利用社会运力，建设全国运输网络。以线下网络支持线上交易，与物流各载体共同构建行业生态圈，推动中小微物流企业发展，担负起助力全产业链健康发展的社会责任。
成立初期，中金物联便打下坚实的基础，系统合作方为杭州融都科技有限公司，是全国首家登陆新三板的互联网金融软件服务商。资金托管方为渤海银行股份有限公司上海分行，为中金物联的资金提供第三方资金托管，保证借款人与投资人的资金安全。
案例背景：
中国物流企业中，中小微企业占比高。卡行天下平台加盟的中小微物流企业在经营过程中有扩大企业规模，上下游资金结算账期，物流行业淡旺季等问题存在。
在扩大企业规模时加盟的企业有购买货运卡车和扩大经营场地等需求；上下游资金结算账期一般在1-3个月，在短期内他们也有一定的资金需求；物流行业淡旺季更是如此。
基于种种中国物流市场背景、中小微企业的现状及卡行天下平台加盟企业的需求等，中金物联适时而生，依托卡行天下为其加盟企业提供金融服务。不仅有效提高了中小微企业的资金利用效率，使资金流和物流结合更加紧密，物流环节更加畅通，而且有利于物流业乃至整个经济社会的健康、高效、快速发展。中金物联在短期之内有效的解决了卡行天下加盟企业的资金需求问题，带动物流企业等第三方企业的发展。
产品特点：
目前中金物联线上借款类别分为四类：信用贷款、流量贷款、项目贷款、资产贷款，且所得借款必须使用在卡行天下物流交易平台系统（以下简称“货运圈”）内的交易、运费垫付或者指定资产购置等。不同的贷款类别针对不同的需求的加盟企业。
（1）信用贷款：采用纯信用方式，为卡行天下加盟企业提供资金支持，期限一般1-3个月，具有期限短的特点。
（2）流量贷款：根据卡行天下加盟企业在货运圈内的交易结算或发货额等数据，评定该企业的借款额度，期限一般1-6个月。后期会根据企业的借款额度与货运圈内的交易数据进行监控，看其交易数据是否有变化。
（3）项目贷款：加盟的企业有项目运作即可申请项目贷款，期限一般1-6个月，提升加盟企业在货运圈的货运交易量。
（4）资产贷款：加盟企业有购置车辆，扩大企业规模需求的即可申请资产贷贷款，期限一般1-3年。
因贷款产品的使用用途不同，加盟用户获批的贷款额度也会有所不同，在中金物联上企业单户最高100万，个人20万。为满足不同借款人及投资人的投融需求，中金物联在线平台几类产品常见的还款方式为，一次性还本付息、等本等息、先息后本。除以上的还款方式以外，中金物联还支持等额本息还款，按月还息到期还本。借款期限最长为1年，平均期限3个月，能有效满足借款人和投资人的资金周转需求。其中一次性还款付息与先息后本多见于中金物联平台上的信用贷款和流量贷款，等本等息多见于资产贷款，先息后本多见于项目贷款。
实施过程：
中金物联的风控体系基于“大数据闭环风控”模式，采用“数据＋人工”的双纬度审核方式，实现“数据模型”和“节点控制”的有机统一。数据风控模型建立货运圈的系统数据基础上，通过对“卡行枢纽运营数据”、“标准管理数据”、“成员信息数据”和“交易结算数据”四大核心信息流的整合、筛选、比对和分析，形成“系统风险定价”。在该风险定价的基础上，结合人工审核结果进行综合评估，最终给予终审评估意见。
具体的实施案例如下：卡行天下北京某加盟企业客户，在货运圈内近5个月交易结算数据为345.2万、395.2万、367万、191万、179万；企业拥有多辆货运卡车；此用户提交50万借款申请。经过风控对其货运圈交易数据分析，资金结算账户查询，企业征信，个人征信查询等，该加盟客户满足50万贷款条件。
借款申请经风控审批完成后，所有借贷材料均提交至审核部门，经审核后发送至中金物联运营部门进行上标确认，上标完成后由社会闲散资金进行投资，满标后资金通过双乾支付划款至借款人账户内。
在借款的风险控制环节中，要求加盟企业实际控制人及其配偶承担连带责任保证。同时，通过卡行天下或自行购置保险，加大对数据的掌控力度，掌握其车辆的流向与货物流向；根据加盟企业用户在货运圈内的结算流水、日发货量等数据，监控其经营情况是否正常。如果实际发贷量低于预测数值，或者一周内无发货，及时与各地卡行天下分公司联系，确认其经营是否正常，更大幅度降低垫资风险。
在贷后管理过程中对卡行天下加盟企业履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、货运圈交易量、经营管理、财务管控、履行合同、垫资的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。
业务流程如图所示：
流程说明：
图借款申请审批实施图解
（1）借款用户提交借款申请需求，与当地卡行天下分公司形成初步意向；
（2）卡行天下枢纽分公司收集借款用户资料，并提交卡行分公司逐级审批；
（3）中金物联风控团队根据申请进行逐级审批，批复贷款额度及价格；
（4）业务审批完成后，经由中金物联运营进行上标放款。
经验分享：
中金物联有效的结合了物流金融与供应链金融的优势，基于卡行天下平台业务模式，展开物流供应链金融模式。通过为卡行天下加盟的中小微企业提供金融服务，打造一站式物流供应链金融服务平台，帮助卡行天下平台物流加盟企业进行轻资产化运营。
截至2016年12月，中金物联安全运营1年零3个月，在线交易量突破10亿，注册用户数量达17000名，中金物联以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则为600多名卡行天下的中小微物流企业提供了金融服务，同时也有上千人的在线投资用户。
PS:高管风采
种永
（卡行天下金融中心总经理）
曾先后就职于新加坡尧泰集团，美国耶路物流（Nasdaq: YRCW）上海佳宇物流，上海四方工程（100037），担任财务总监，运营副总，执行董事等岗位。2008年进入物流领域，并在2010年加入卡行天下公司的组建，对互联网+物流+供应链金融有较深入的研究。2014年起陆续担任卡行天下金融中心，财务中心，保险中心和评价积分等产品部门负责人，对供应链平台的信息系统和运营具备丰富的实战经验。
