第一物流全媒体5月27日讯（微信：cn156news ）
中小企业融资难到底是谁的问题？又如何解决？
企业说：“被银行贷款手续折磨的不行了。”
银行说：“问题不全在我们！”
行业专家说：“供应链金融应为实体产业降低融资成本！”
菜鸟供应链金融说：“我们可以！”
近日，在2017年全球智慧物流峰会上，菜鸟网络宣布联手蚂蚁金服全面升级旗下供应链金融产品，打造全新的供应链金融品牌。这也是继2016年9月份，菜鸟网络联合网商银行上线供应链金融产品，其单笔最高可贷3000万元，而且从申请到放款仅需3秒钟之后的有一大动作。
那么，这次升级之后的菜鸟供应链金融到底是否对味企业，又有何亮点呢？
“310模式”是否对味企业胃口？
“升级后的菜鸟供应链金融将对中小企业采取‘310模式’，即3分钟申请，1秒钟放贷，0人干预。”蚂蚁金服副总裁、网商银行副行长金晓龙透露，这是典型的“大数据+供应链金融”二者结合起来的“化学反应”。
蚂蚁金服副总裁网商银行副行长金晓龙
1、消费品也可融资。
众所周知，与大宗商品的易估值、易存放、易变现相比，消费品则比较难估值问题，因此，能拿消费品融到资的企业少之又少。
“我们认为，从洗护的纸品，到生鲜冻肉，这些统统都能够融资。”金晓龙认为。
为何菜鸟能做到？这主要基于三方面的原因：一是在阿里系统生态下，消费品也可作为一个融资的信用支撑物。通过阿里生态可以把现在商品实时销售情况和未来的销售规模、行业价格均可做到一个非常好的预测。二是菜鸟物流体系不仅有一个智能仓储体系，而且有一个智能物流数据整合体系。三是网商银行所具有的大数据的分析和应用能力。
菜鸟网络副总裁史苗与网商银行行长黄浩
2、抵押物还可以销售。
过去传统机构做供应链金融分成三个阶段，一是采购阶段的预付融资，二是存货阶段的存货融资，第三是应收帐款融资。
但往往从存货融资变成应收帐款融资的时候会经历一个断档，也就是打款收货，因为销售主体变了，资金在这个环节里面很难实现闭环。
“针对这一断档，我们和菜鸟共同打造的大数据下的供应链金融可以实现一票到底，也就是说客户从采购阶段的预付融资一直到应收账款融资，整个过程可以一票到底。经销商唯一感到变化的，就是随着他的销售过程的推移，他从预付款变为存货，从存货变为应收帐款的时候，额度在增大，但是已经产生的这笔贷款无论是票面的要素还是利率额度，都没有任何变化，这让我们客户的体验会比较好一点，让他实际融资过程也可以向前向后拉的时间更长一些。”金晓龙分析说。
3、服务范围面向社会。
据了解，菜鸟的供应链金融平台是一个开放平台。首先是合作的开放，即把供应链核心能力开放给更多金融机构，让金融机构能够更好地服务供应链生态的中小企业；其次是服务的开放，即该平台不仅服务于阿里经济体，更会开放地服务于全社会的中小企业。
据悉，借助一键点击到账、随借随还、按天计息，年化利率最低仅8.5%等优势。菜鸟供应链金融平台自正式上线以来，在短短8个月的时间里累计放款近30亿。
融资路上中小企业经受着什么？
当前，中国的中小企业数量已达7千多万，大量的中小企业、民营企业支撑着我国的就业问题，占就业总体比例已经超过了50%，甚至更高。而从2015年中国资本市场融资来看，大企业融资达到75万亿，资金成本只有6.8%。中小企业融资是24亿元，但是融资成本达到15%。因此，解决中小企业融资问题关系着整个国民经济、就业等社会问题的良性发展。
在2017年全球智慧物流峰会上，众多企业就融资难问题纷纷倒了倒苦水。
1、银行手续太折磨人！
苏泊尔电器营销中心电子商务部总监陈燕勇说：“被银行贷款手续折磨得不行，所以采用了菜鸟供应链金融。”
“如果每位创业者都写一本创业史，我相信‘资金困难’肯定会占据一半以上的篇幅。创业没钱怎么办？没钱要去融资，要借，但是借钱有多难，鬼才知道我们经历了什么。”陈燕勇进一步说。
苏泊尔电器营销中心电子商务部总监陈燕勇
传统融资方式手续太复杂了！周期太长了！一笔贷款申请，不知道要跑多少回，跑多少的窗口，盖多少公章。毫不夸张的说，为了证明“你妈是你妈”需要跑无数次。另外，通常走完一个流程可能要经过十几道、二十几道手续，经过无数人签字，盖无数的章。最后，有些企业甚至觉得还不如去借高利贷，但高成本的高利贷又使企业难以承受。总之，那种滋味是没有创业过的人无法体会到的。
“而现在正是有了像菜鸟供应链金融这样的金融产品，才让我们体会到什么是融资的快乐！”陈燕勇表示，比如，它给我们的感觉是快速、简单、灵活。不像银行要提供一堆的手续、一堆的东西去担保，二是仅仅把我们的商品放到菜鸟仓储里面去。这样就把货物的仓储、监管合二为一，继而提供快速、便捷的供应链金融服务。
2、来来回回七八次贷款也没批下来！
“我们可能比苏泊尔更苦，我们是轻资产公司，不像苏泊尔一样至少还有工厂可言，我们作为小型的平台型企业贷款就更难了，银行来我们这七八回也没批下来贷款。”乐其网络财务总监蒋莉莉说道。
“我们主要做代运营行业，除了运营一些产品外，同时会经销一些产品，这一块我们需要先备货。目前我们合作的品牌达到了七八十家，这么多品牌每一家要去吃下他的货，对于一家代运营公司来讲非常困难，有巨大的资金需求。”
另外，向乐其网络这样的公司，一般我们称其为“轻资产”的公司，房子没有、办公室都是租来的、仓储也是租来的。如果想要从银行贷款，那肯定抵押物，很明显乐其网络没有，那只能走股东担保，但对于股东来说，他可能也是在创业过程当中，也拿不出多少资金来做担保，因此，想要从银行贷到款的几率是微乎其微的。“曾经，我们也和一家银行沟通过，刚开始对方还是很有兴趣的，但来来回回七八次，银行、担保公司都来过，但到现在为止依然没有得到银行的批复。”蒋莉莉说。
此外，除了以上问题，也有企业提出，像“双十一”这样资金需求很大的时候，银行也是无法给予资金支持的。
面对吐槽，银行也很无奈！
1、银行的逻辑与新业态不一样。
江苏银行总行国际业务部总经理魏廷认为：“其实这也不能全怪银行，因为银行的逻辑跟新业态不一样，授信受到成本和风控的制约。”
众所周知，银行经营是保守的。拿一个非常典型事例来讲，做投资，你可以投资10家企业，可能只有两三家成功了，但你照样生存的很好，但是作为银行就不一样了，因为银行只能收利息，因为没有任何规定银行可以跟大家分享收益，如果这么搞的话社会可能会有一个颠覆性的变化。
更直观一点就是，作为银行来讲，银行之间要比的是谁能活的长。一般来说百年基业是对银行的要求。更严格来说，银行是不能倒闭的，当然这么说有点绝对，但是事实的确如此。银行是一个商业机构，它的钱从哪里来的？是从民众手中而来，所以银行不能倒闭，所以银行在经营中还是要稳健的。而这也就是我们宁愿被吐槽也要做一个比较保守单位的原因。
2、问题不全在银行。
“中小企业融资难，是个世界性难题，问题不全在银行。”招商银行总赵栩说道，之所以这样说，主要基于四方面的原因。
首先，中小企业融资难不是中国特色，而是一个世界性的难题。在美国中小融资难一样存在。其次，为什么中小企业融资难在中国体现的气息如此浓烈？我认为中小企业融资难的本质原因在于产权的不明晰化，或者产权问题没有解决。第三，风险问题。这里的风险包括信用风险、操作风险、道德风险。而传统的商业银行确实要学习新的风控技术，目前银行业的风险控制手段还是比较传统，没有与时俱进。第四，银行的运作是不经济的，投入产出一定是不经济的，所以造成银行人员投入不能支撑产出。因此，可能造成我们的成本比较高。
网商银行不是银行？
“信息大数据可以帮我们给中小电商企业授信，借200元都行。”网商银行风险管理部总监余泉说。
1、从200元金额开始做。
网商银行为何可以这么说？难道网商银行不是银行？
“我们肯定是银行，但是我们也确实是一个网上银行，我们没有任何线下网点，每一项业务，比如消费金融的花呗、借呗，比如供应链金融，都是在网上做的。另外，如果把风控、业务都加上，每个业务平均只有几十个人，但是我们做着成千上亿的金融业务。”余泉说道。
从数据上面来说，我们无疑是阿里大体系的一员。我们从阿里金融开始，最开始做的就是淘宝和天猫电商的淘系授信，我们有他们销售的真实数据，而且积累了大量的历史数据，所以对于淘系商家是最开始做的，有的小企业一个月甚至在网上卖几百块钱的东西，而有时只借200块钱，一个月借十几笔，这就是我们成功的开始。
2、供应链金融惠及中小企业。
去年，菜鸟和网商银行开始发力供应链金融让众多线上小企业消费金融。
“如果单个去突破的话，做授信是非常难的，但是给上游链路中小企业授信，其实核心的突破点就是供应链金融。只有这样才能接触更多的商家和整个链路的服务者。”余泉认为，供应链金融核心点不是孤立的去平衡参与者的信用。另外，按照传统银行的授信，如果其只能在银行获得100万贷款，但是按照菜鸟供应链金融的方式，可能会给他3千万的授信额度。
菜鸟网络供应链金融与相关合作企业
另据菜鸟透露，菜鸟供应链金融平台自2016年9月正式上线以来，在短短8个月的时间里累计放款近30亿。此次全面升级供应链金融产品，打造全新的供应链金融开放平台，有望在未来3年内，每年累计授信数百亿资金惠及上万家中小企业。
（资料来源菜鸟网络安枫编辑）
