近几年，国内互联网科技飞速发展，以P2P网贷、第三方支付、投资理财、电商购物等形式的互联网金融正对传统银行业务进行着全面侵蚀和改变，中小农商行面临的压力极为明显。湖北是全国首批信用社改革试点省之一，已全面完成了农信社向农商行的改制工作，目前全省成立了77家农商行银行。随着产权改革完成，全省农商行改革渐入“深水区”，如何走好互联网金融之路，实现快速转型，值得我们思考。

　　挑战：互联网金融发展之困

　　湖北省农商行是全省县域经济的金融主力军，在支农支小，服务地方经济中起着重要作用。据统计，截至2016年三季度，全省农商行存款规模7025亿元，居全省同业首位；贷款规模4229亿，其中涉农贷款3080亿，小微企业贷款2051亿，市场份额居全省第二，仅次于国开行。但近年来，受互联网金融快速发展的影响，湖北省农商行面临着多方压力和挑战。

　　首先是金融消费习惯改变。当“互联网+金融”愈加流行，金融消费习惯已产生了明显改变，特别是年轻客户群体的消费习惯正朝着智能化、简约化发展，以传统金融服务为主的农商行面临着基础客户不断流失的风险。近三年湖北省农商行小额贷款客户量持续下降即是印证。

　　其次是金融技术创新加速。近几年，银行间信贷风险和信贷结构压力不断增大，大型股份制银行和互联网金融公司利用微贷技术、大数据应用等优势转战小微市场，大力发展“长尾客户”。“互联网+”时代，农商行从小微市场的主导者变成追赶者，这是农商行面临的技术困局。

　　再次是金融市场不断细分。金融机构同质化竞争推动金融市场不断细分，以手机APP为主的各类移动支付工具层出不穷。在支付、转账、理财、融资、购物等方面的金融需求越来越细致，使农商行在互联网金融发展方向的选择上尤其困惑。

　　探路：互联网金融实践经验启示

　　目前，国内部分农商行开始试水互联网金融，各家农商行在探索形式上虽各有不同，但是其本质都在于满足客户新的需求，连接上下游客户，增强客户黏度。

　　天津农商行旗下的“优农乐选”网上商城是以B2C模式为主的购物平台。该商城立足于天津本地百姓需求，邀请本地企业入驻销售生鲜蔬果、杂粮干货、地方特产等优质农副产品。目前，天津农商行还利用电商平台带来的结构化数据资源，整合人行征信数据，为平台内的客户和商户建立有效的评级授信依据。在商城运营中，天津农商行把该行的信用卡、在线申贷、电子银行、理财产品等融入到商城，整合营销方式，依托生活服务深入挖掘金融服务潜力，以电商购物平台粘合产业客户群和消费客户群。

　　“江渝慧”是重庆农商银行推出的线上、线下相结合的消费服务平台，为平台客商提供综合化的一站式金融服务。“江渝慧”充分发挥重庆农商行的规模优势和区域品牌影响力，邀请商户免费入驻商城，并围绕“慧商户”、“慧团购”、“慧预售”、“码上付”等四大类活动提供支付结算、商户推介、信贷支持等多项综合金融服务，打造出一个“互联网+金融+生活服务”的线上线下经济闭环，将商户和客户紧紧粘合在农商行的金融链周围。

　　可以看到，上述两家农商行的互联网金融模式有以下共同特征：一是充分结合本地的经济产业特征，有的放矢地提供互联网金融服务；二是电商服务平台具有无偿性，农商行以电商服务平台为媒介增强客户黏度；三是重视发展产业链金融，两家农商行的互联网金融模式都是结合商户需求，拓展其上下游客户，提升产业链金融服务能力。

　　变革：互联网金融的发力点

　　互联网金融是已成不可逆转的趋势，但就目前全省县域经济环境来看，互联网金融与传统金融不是非此即彼的关系，而是共生互补的关系。互联网金融可以突破传统金融业务的诸多限制，成为农商行转型发展的“加速器”。

　　当前，在湖北省农商行的转型过程中，要兼顾优化传统金融服务和创新互联网金融，大力完善融资、支付、购物等互联网金融服务，构建风险防控体系，打造符合地域特色的农商行互联网金融模式。

　　其一，加快电子支付普及，优化互联网金融生态环境。互联网金融发展必须依托快捷的电子支付，但是在县域经济环境中，尤其是广大的农村地区，电子支付普及率仍处于较低水平。为此，农商行要从技术创新、外部合作、宣传引导等多方着力，加快推进电子支付普及。

　　优化现有手机银行、网上银行、微信银行等内部移动支付工具，丰富支付功能和支付方式，提升内部移动支付工具的体验感和实用性；推进移动云支付建设，各法人农商行可以依托省联社信息科技统筹优势，与支付宝、财付通等大型三方支付平台合作，为客户提供畅通的移动收付服务，降低小微企业的支付成本，提高小微企业资金循环效率；加强与外部机构合作，全面开展线上委托代收付业务，深化与本地大型产业化企业合作，梳理大型企业产业链上下游客户群体，提供全流程的线上产业链支付结算服务，实现委托代收付业务线互联网化；强化电子支付宣传引导，要经常深入社区、村组开展电子支付普及宣传活动，强化电子银行业务营销力度，逐步引导客户使用电子支付工具。

　　其二，充分借力多方资源，丰富互联网金融获客渠道。发展互联网金融，重点就是找准获客渠道。鉴于当前自身发展规模和研发能力，农商行要善于借力各方力量，丰富互联网获客渠道。

　　首先，要结合地方经济特色完善湖北省农商行现有的“利农购”电商平台，广泛邀请本地特色农副产品企业入驻其中，积极开展各类联动营销活动，增强“利农购”电商平台的“聚粉”能力。要通过电商平台发展一批优质涉农龙头企业，再逐步挖掘龙头企业的上游客户群体和下游消费群体，在产业链金融中综合推广贷款、信用卡、电子银行等业务，打造产业链金融服务模式，提高上下游客户黏度。

　　其次，要扩大与外部电商平台合作范围，积极与京东、淘宝、天猫、苏宁等国内大型互联网电商平台建立合作关系，整合农商行的地缘优势和电商平台的信息优势，借助大型电商平台的物流渠道、信息资源等优势拓展本地电商企业，为本地企业线上经营活动提供综合金融服务。

　　再次，要利用地方政府公共服务平台，针对地方政府开发出的各类城市生活服务APP进行重点攻关，将农商行的信贷、投资理财、水电费代缴、社保缴存等服务植入到城市综合服务APP，让客户可以随时随地获取农商行服务。

　　其三，严守金融风险底线，推动互联网金融健康发展。由于互联网金融风险的外溢效益，农商行对于发展互联网金融多有忌惮。湖北省农商行要走好互联网金融之路，关键一步是要构建起完善的风险防控体系。

　　农商行服务的主体是地方经济中的“长尾客户”，其数量庞大，但质量也参差不齐。为此，农商行在发展互联网金融的同时要十分重视地方信用环境的建设，一方面要发挥农商行在信用知识宣传中的先锋作用，提升地方信用意识；另一方面要联合公检法机构惩治一批“老赖”，净化地方信用生态环境，震慑不正之风。

　　互联网金融的风险防控还须依赖大数据应用技术。湖北省农商行要充分用好内外部大数据资源，综合采用线上评估、线下调查、交叉验证、模型分析、数据追踪等措施，强化风控能力，逐步构建起结构化、层次化、动态化的大数据风控体系。