据介绍，华瑞银行战略定位为“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”，强调以“互联网+”为引领的创新技术应用能力、以大数据征信为基础的创新风险控制能力和以资产管理为导向的创新金融服务能力。

　　上述发展方向不难让人联想到同为首批民营银行试点的微众银行。与华瑞银行类似，微众银行也强调互联网业务发展和服务小微企业，并于近期推出了互联网小额信贷产品“微粒贷”。尽管市场有人质疑其18%的贷款年化利率偏高，但普遍对其产品的灵活性、便捷性给予肯定，认为该产品将对小微企业发展、促进“大众创业、万众创新”形成助力。

　　不仅市场有此共识，中央也对民营银行寄予厚望。4月17日，国务院总理李克强明确提出，服务小微企业要“两条腿走路”：既要靠工行、国开行这样的大银行，还要靠中小银行，并特别提到了民营银行的重要作用。

　　但是，理想很丰满，现实很骨感。应当说，民营银行确实可以解决小部分小微企业融资的燃眉之急，对打造创业创新的经济新引擎形成一定的积极作用。但不得不强调的是，目前民营银行在支持小微企业融资等方面实力有限、困难较多。

　　首先，民营银行发展目前尚处于起步阶段，规模有限，自身实力还非常薄弱。面对数千万家嗷嗷待哺、急需资金“浇灌”的小微企业，体量小、产品少、风控能力相对较弱的民营银行无法也不可能满足前者庞大的资金需求。

　　而且，与其他行业不同，银行业对风险控制要求很高。尽管中央承诺民营银行“成熟一家、批设一家、不设限额”，但为防止风险失控，短期内大量批设民营银行并不现实。可以说，民营银行整体规模和实力扩大尚需时日。

　　其次，目前已获批的民营银行发展之路也面临诸多困难。以微众银行为例，作为一家互联网银行，该行既无营业网点，也无营业柜台，业务要想得到真正推广，离不开远程开户等政策落实。而目前这一道坎儿仍难以跨过。尽管年初，微众银行的第一笔互联网银行贷款得到国务院总理李克强的肯定，并在近期推出首款免“面签”贷款产品，但远程开户等政策落地的制度限制和技术障碍仍存在。

　　就在日前举行的清华五道口“新常态、新金融”全球金融论坛上，央行支付司副司长樊爽文表示，开户是金融业务的核心和基础，也是反洗钱、打击非法犯罪活动的基础制度之一。从这一点而言，监管态度是慎而又慎的，对远程开户要坚持标准先行，必须继续保障银行账户的实名制。这是监管部门第一次在公开场合对“刷脸开户”等远程开户方式做出回应，说明短期内远程开户仍无法“开闸”。

　　同时，互联网银行业务发展的技术障碍也未解决。有公安部专业人士指出，无论人脸识别、指纹等多重生物识别技术有多成熟，只要是网络远程传输方式都能够被黑客截取复制，造假门槛相对较低，这类技术用于金融业务风险很大。

　　应该说，民营银行发展前景固然美好，但其真正发展壮大尚需时日。对于当前“三农”、小微企业等薄弱环节，民营银行目前还是“远水解不了近渴”；甚至在未来相当长的一段时间内，已经设立的民营银行受限于其总体量，也难以实现对“三农”、小微企业的全面支持。

　　在这种情况下，还是要一如既往地鼓励传统商业银行加大对“三农”、小微企业等薄弱领域的支持力度，民营银行只是传统商业银行在此领域的一种补充力量与辅助渠道。

　　事实上，国家也采取了相应措施。去年以来，央行就曾数次通过定向降准等货币政策，引导商业银行支持“三农”、小微企业等薄弱环节。根据央行发布的《中国农村金融服务报告（2014）》，截至2014年末，涉农贷款（本外币）余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%。

　　由此可见，民营银行的长期作用或许可期，但目前化解融资症结的关键还落在发展相对成熟、资金实力雄厚的传统金融机构上。现阶段，国家唯有给予相关金融机构更多的政策支持和优惠条件，才能进一步鼓励相关金融机构在支持实体经济方面发挥更大作用。