上周，中国民营银行首批试点中的最后一家，浙江网商银行股份有限公司获得开业许可。此前，上海华瑞银行股份有限公司、天津金城银行股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、温州民商银行股份有限公司已经相继获得开业许可。

　　据了解，微众银行推行“微粒贷”，“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”，额度2万~20万元，从审批到放款，只需要几分钟。上海华瑞银行可以自选个性账号，可以把生日、微信号、QQ号等设为账号。网商银行核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算，以及阿里的大数据能力。而金城银行、民商银行多家股东的上下游企业有数万家，未来能成为银行深厚的客户基础，发展供应链融资。

　　小微客户是传统金融机构不愿意做“生意”的对象，因为长期以来被认为存在较高的风险。然而这五家民营银行恰恰瞄准这部分客户群体，它们大部分都具有互联网金融的基因，借助互联网技术，通过大数据分析以降低经营风险。在为小微客户提供金融服务的同时，也更加接地气地做好金融普惠。

　　目前成立的五家民营银行，无论从资本还是经营模式来看，都与传统银行有很大不同。中国电子商务研究中心分析师钱海利在接受《现代物流报》记者采访时表示：“民营银行和传统银行很大的区别在于民营银行属于民间资本主导、风险和收益自担、专注细分市场。以网商银行为例，将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。网商银行属于小存小贷模式；腾讯微众银行提出大存小贷模式；天津金城银行提出公存公贷模式，只做对公业务，不做零售；另外两家银行方案则提出在特定区域，做符合当地小微企业、金融消费者的业务。”

　　民营银行创新能力强，市场敏感度高，与传统银行形成差异化的错位竞争。兰格钢铁信息研究中心主任王国清告诉《现代物流报》记者，民营银行主要针对中小微企业，普遍利用互联网大数据技术，少设物理网点，降低营运成本。利用互联网技术进行远程开户、人脸识别将是民营银行推行的方式。

　　金融普惠更接地气

　　民营银行的运营将会激活资本市场活力，为大众创业、万众创新提供多元、优质的金融服务。钱海利认为，民营银行崛起不会导致传统银行消亡，但后者线下业务会不断萎缩，并不断向线上发展。民营资本进入金融行业作为资本方，可以带动银行业竞争，未来银行的服务必然会更好。

　　王国清对此也表示认同，互联网金融将是民营银行的突破口。由于我国信用传统的习惯，普通大众更加认可国有银行，国有银行占有很大的市场份额和优质客户资源。民营银行可以快速切入互联网金融，突破地域限制，覆盖更多的中小企业，覆盖更多的民众，更多实现金融的普惠。

　　利用大数据保质增效

　　所有银行都涉及两个成本，一个是揽储的成本，一个是风控的成本。与传统银行相比，这些民营银行又该如何保质增效呢？“民营银行贷款的拓展会过度依赖其股东和关联方，贷款业务前期会存在客户单一且占比大、行业聚集明显等问题。民营银行如果和传统银行一样运作，那么运营成本只会居高不下，因此，民营银行应该提高自身的企业效率、降低运营成本。那就涉及到依靠大数据为自身服务，但如何精确使用大数据是民营银行需要考虑的。”钱海利说。

　　此外，针对民营银行存在的资本逐利性与银行稳健性相冲突的矛盾，基层银监部门实施更为严格的专业化监管。王国清说道，严格资本监管，严格执行国家资本监管标准，防范民营资本缺资、抽资等风险；严格关联交易监管，认真梳理、及时更新关联对象清单，对授信业务的关联交易从严监管，防止个别民资不当圈钱，对关联持股合并监管，严防暗箱操作；严格单户贷款集中度监管，保障城市商业银行长期定位于服务小微企业；严格专项风险监管，主要是抓信用风险、市场风险、流动性风险、声誉风险、操作性风险防控等监管政策法规的执行。