发展电子银行业务独具优势

　　邮储银行坚守普惠金融服务的理念深入人心，但要做到“普之城乡，惠之于民”，打通城乡金融服务的最后一公里势必挑战巨大。而电子银行业务则具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，可以说与发展普惠金融高度契合，是邮储银行线上线下一体化普惠金融服务网络的重要组成部分。曲家文认为，电子银行业务的快速发展将为邮储银行拓宽普惠金融道路提供有力保障。

　　“在发展过程中，我们始终坚持优先发展电子银行业务的战略，充分发挥自身优势，希望能走出一条具有邮储特色的互联网金融发展道路。”曲家文进而表示，邮储银行一方面可依托中国邮政的庞大网络，充分发挥资金流、物流、信息流“三流合一”的先天优势，打造特色互联网金融。另一方面，也可将银行业务作为基础，整合银行、保险、证券、基金等金融资源，依托邮乐网电商平台，全方位布局互联网金融。

　　邮储银行拥有3.97万个营业网点，以及网上银行、手机银行、电视银行、电话银行、微银行等电子渠道，线下网点最多、线上渠道最全。依托这种网络优势，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务可谓水到渠成。“我们通过专属产品、便捷服务及资费优惠等方式，优化客户体验，从而加速客户服务升级。”曲家文说。

　　农村市场移动金融业务空间巨大

　　随着新农村建设的不断推进，农民收入持续增加，生活水平日益提高，消费能力大幅提升，从而对金融消费服务特别是移动金融服务提出了更高要求。目前，互联网快速发展，金融技术不断革新，互联网金融凭借其高效的支付优势，正逐步向县域和广大农村地区渗透。随着农村地区移动网络通信等基础设施不断完善，农村地区居民的移动终端已十分普及，农民对方便快捷的移动金融服务需求将越来越迫切。因此，农村市场移动金融业务空间巨大，也将成为消费、理财、信贷等金融市场的新蓝海。

　　那么，邮储银行如何能将电子银行触角延伸至广大的城乡客户群体？曲家文表示，邮储银行正在依托手机银行门槛低、资费优惠、操作简单等特性，不断拓宽客户覆盖，持续丰富业务功能，力求通过更加快捷、安全、优惠的金融服务满足客户使用需求。“我们充分考虑客户特点，设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。如利用微银行覆盖社交群体；利用客户端覆盖智能和非智能手机客户；推出便捷版，满足外来务工及县乡以下客户群需要；借助万能卡覆盖偏远地区及资金需求量大的群体等。”当谈到丰富多彩的手机银行产品时，曲家文如数家珍。他还告诉笔者，邮储银行手机银行功能丰富，除了基础金融服务外，还提供商旅服务产品以及手机充值、购买游戏点卡、电影票等生活服务产品，更加贴近客户生活，做到手机银行的全功能服务。

　　同时，曲家文也坦言，现阶段在农村地区推广移动金融仍然存在一定困难。主要原因是人口结构、文化水平等原因，导致农村地区居民对非现金支付方式接受程度有待提高。此外，农村地区移动金融市场环境尚未形成，非现金支付受理场景限制了移动金融应用范围的扩大。

　　“为此，邮储银行十分注重对客户的引导和培养。”曲家文表示，邮储银行正致力于完善农村地区的电子银行使用环境。不仅率先在全国开展农村手机金融服务试点工作，还计划在有条件的农村网点推进无线网络覆盖。同时，邮储银行从宣传、普及金融知识入手，借助“普及金融知识万里行”活动，向农民宣传移动金融业务的便捷性和安全性，逐步提升农村客户对移动金融产品的认知度。针对农村地区客户，邮储银行推出手机银行便捷版，优化移动金融产品各项流程，力求简化操作，提升服务易用性。值得一提的是，邮储银行还积极培育养殖大户、乡镇企业人员、村委会干部、商贸业主等客户群，指导其使用移动金融服务产品，通过这些“意见领袖”辐射周边人群，从而推动移动金融的不断普及。

　　打造邮储特色的产品创新平台

　　互联网金融本身就是一种平台经济，要经过技术积累，利用大数据、云计算等先进技术深挖潜在市场，创造性地推出革新性产品。因此，打造具有邮储特色的平台经济模式，需要结合不同的服务产品。曲家文介绍，为了应对互联网金融的挑战，邮储银行以移动金融、互联网金融和智能网点为重点方向，依托互联网金融创新实验室，建立起产品创新平台。

　　互联网金融创新实验室是邮储银行为了紧跟互联网发展趋势，推动金融产品创新于今年成立的。其定位为互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式的研究平台。曲家文表示，“依托这一平台，我们将进行互联网产品的概念验证、快速研发，为后续应用和推广提供依据。”

　　在移动金融方面，邮储银行加快与社交媒体的融合，逐步推出了微银行系列产品，覆盖了微信、微博、易信以及支付宝钱包等主流社交平台，成为国内第一家提供微博银行和易信银行服务的商业银行，并逐步探索微客服功能。微信、微博和易信银行的推出，可以使广大客户都能选择自己喜欢的方式，享受邮储银行提供的便利金融服务。“发展微银行，是顺应信息技术快速发展以及客户服务需求的必然选择，能够进一步发挥邮储银行的支付结算优势。”曲家文说。

　　未来，微银行将成为集宣传营销、咨询服务、交易处理等多种功能的综合性平台，三大功能相辅相成，贯穿客户服务的各个环节，形成电子银行服务的完整闭环，从而增强客户使用粘性。微银行可以看成是一个提供专属服务的虚拟支行，她更加贴近客户需求，通过与客户之间一对一的交流沟通，快速办理各项金融服务。

　　此外，在移动支付领域，邮储银行推出了NFC移动支付服务，并逐步探索发展移动展业，通过移动终端为客户办理各项业务。目前，小额信贷移动展业功能已在福建成功试点，信贷员使用具有高安全技术的PAD终端，做到贷前和贷后的全流程管理，并将逐步实现“现场受理、实时审批、当日签约、次日放款”。

　　曲家文介绍，在互联网金融方面，邮储银行以直销银行研究为重点，正在积极探索虚拟账户网上申请、理财在线签约和互联网理财等金融产品的创新。在智能网点方面，邮储银行已经试点了自助发卡机和ATM吞卡自助领卡两项产品，正在着手研发VTM、智能填单等产品，逐步提升网点智能化服务能力及综合营销能力。

　　近年来，邮储银行也在不断尝试跨界合作。采访中，笔者了解到，目前邮储银行已与多家第三方支付公司达成合作，同时与百度、新浪、腾讯、广电等企业的合作也在不断深化。曲家文表示，“在合作中，我们本着双方互利共赢的原则。一方面，我行拓展了服务客户的渠道，大大提升服务水平；另一方面，互联网企业产品服务更加多样化，增强了客户黏性。如2011年，我们便抓住三网融合的契机，与广电企业共同推出电视银行服务。今年，我们与中国电信合作，实现了IPTV电视银行业务，让广大县城及农村地区的居民足不出户，通过电视便能享受到便捷的基础金融服务。”据了解，通过电视银行，邮储银行的支付功能已经从PC端和移动端拓展到电视网络，基本覆盖了客户日常生活中接触到的所有渠道。目前，电视银行已在全国18个省市提供服务。

　　曲家文透露，接下来邮储银行还将与社交服务等更多领域的互联网企业加深合作，服务内容也将从支付结算向理财、信贷等方面延伸，逐步走出一条线上线下协同发展的邮储银行互联网金融发展道路。

　　严控互联网金融风险

　　与互联网金融业务蓬勃发展相适应的是，今年，邮储银行正式出台了全面风险管理体系建设纲要，从现代化商业银行的标准出发，提出全面风险管理体系建设的要求，充分体现了邮储银行风险文化的建设战略。纲要的原则思路、组织机构、政策制度、风险流程、系统建设、激励约束等内容渗透了该行风险文化的基因。曲家文认为，纲要的落实将有效推动邮储银行风险文化的建设。

　　在此基础上，邮储银行从制度建设、系统建设、联防机制三个层面进一步严控互联网金融业务风险。一是建立了完善的电子银行业务制度规定，降低操作风险。二是将风险防控融入系统建设中，科学、及时、有效地防范电子银行业务风险。三是加入中国银联互联网金融支付安全联盟，与网络110、人民银行科技司、银监会信息中心、反钓鱼网站联盟、安全浏览器厂商360等单位密切联系，建立了电子银行风险防范的联防机制。通过严密的风险防控体系，给客户提供安全有保障的互联网金融服务。

　　曲家文最后表示，邮储银行将致力于风险管理能力的不断提升，积累互联网金融业务合规操作经验，从而实现业务发展与合规运营的齐头并进。

　　2010年6月1日，个人网上银行正式对社会公众提供服务；2011年利用三网融合技术率先建立国内首家全国集中的电视银行系统；2012年手机银行上线，并推出客户端版、WAP版、贴膜版、短信版等多种方式；2013年，顺应“移动化”、“社交化”的发展趋势，推出PAD银行、二维码支付、微信银行、微博银行和易信银行等多渠道产品。