2017年4月25日，“消费金融发展与创新研讨会”在北京召开，来自金融监管机构、商业银行、消费金融公司、互联网金融机构、研究机构和媒体机构的大咖共聚一堂，共同参与探讨了中国消费金融行业发展与创新趋势。

　　在会上，国家级智库机构——国家金融与发展实验室发布了《中国消费金融创新报告》，首次对中国消费金融创新现状进行了全面梳理，其中让人大呼“厉害了”的是《报告》中，京东金融消费金融场景创新、产品创新、风控模式创新、资金来源创新作为重要的行业案例被多次“翻牌子”，得到众多行业人士和机构的认可和点赞。

　　《报告》指出，我国消费金融的生态链日趋成熟，不仅包括了直接提供消费信贷的机构和平台，还出现了各种专业性机构，提供获客、风控、保险等辅助性服务。报告以京东金融消费金融明星产品“白条”为例，从场景、风控、资金来源等角度对互联网消费金融市场进行了深度解析。

　　在场景创新方面，目前的互联网消费金融企业多选择“线上+线下”的业务布局模式，可谓广撒网。就拿京东“白条”来说，目前它的布局以遍布电商、旅游、教育、住房购车、医美和婚庆等场景，并与线下消费场景商家合作，可以说目前它覆盖的场景，几乎到了“你随意提，覆盖不到算我输的”的境地。

　　在风控创新上，基于大数据及与之相适应的处理能力，风险控制模式也将逐步从前端销售依靠大量地人工推荐、后台依赖人工作业的纯人力的“困难”模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷的easy模式。其中，京东“白条”的风控模型，基于大数据风控模型对用户进行白名单筛选，同时通过反欺诈模式对每次账户行为进行后台安全扫描，识别高风险账户和订单，最终形成了差异化风险定价能力，受到了《报告》的高度认可。

　　在资金来源创新方面，《报告》指出，消费金融市场各类机构积极试水ABS和ABN产品，为消费信贷融资引来源头活水。数据显示，截至目前，京东白条ABS产品已发行11单，共计158亿，并成功试水银行间市场，发行首单消费金融信托型ABN产品。

　　原何独京东金融的消费金融业务被《报告》多次“翻牌”，业内人士看法不一且尚没有形成定论。而这一“天机”却或可通过京东金融消费金融总经理区力在会上的演讲窥得一二。

　　“消费金融要回归到普惠的本质，消费金融不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控、没有好的定价机制、没有惠及民生的，都不叫做消费金融，”区力表示，“高利贷机构绝不可能拿消费金融当 皇帝的新衣 ，做普惠的消费金融就是要摸着自己的良心，做真正惠及民生的金融服务，更要对风险长存敬畏之心”。

　　不难看出，对京东金融消费金融业务的认可，其实就是对金融科技的认可。只有对金融怀抱敬畏之心，遵从金融本质，才能将消费金融回归普惠本质，真正推动消费金融市场健康、快速发展。