第一物流全媒体11月18日讯（微信：cn156news 记者 杨云飞 ）
为什么要搞双11？
作为双11的发起者，马云早在今年双11前夕给予了这样一段解释：银行、交通、物流……听双11都很崩溃，但是为什么我们就要放在一天？这一天，就在第一秒钟就有5500万人冲进了网站来购物，这在以前是不会想到的——全世界也很难找到五千万人一秒钟做出一样的事情来。所以双11是对中国技术的大考、物流的大考，也是对经济设施的大考、银行的大考。但我觉得这个考还是重要的，没有这种考试，我们的技术是提不上去的。
马云这番话高屋建瓴的话的确是令人振奋的，给人启迪。经历8年的双11不断地刷新历史数据，今年仅天猫双11全球狂欢节的总交易额就超1207亿元。
而在这场庞大的消费盛宴中，今年双11消费金融的应势崛起，成为不容忽视的新现象。据公开数据显示，蚂蚁金服花呗在11日0：30的支付笔数占天猫总支付笔数的28%，撬动的消费总金额已达85亿元；京东金融方面，11日在第一个小时内，京东金融的支付峰值是去年同期的4.5倍，使用京东小金库支付的消费笔数较去年同期增长了600%；苏宁任性付公布，截至11月11日1:10，任性付免息分期、满减等叠加优惠已为用户节省超过600万元。而任性付最快的一笔授信只花费了两秒。
因此，你还认为双11还只是电商大战吗？在记者看来，它同样也是一场消费金融大战。
双11消费热，消费金融的 “汗马功劳”不可忽视
拉动GDP稳健发展的重要引擎。在互联网时代，消费金融有了更深层的含义，不仅仅是“借钱消费”，更应该是借助于互联网的高效、便捷和平等，从而实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。“消费金融有利于满足电商供应链中的客户购物需求和潜在需求，有利于电商供应链中的供应商销售促进和消化库存，有利于电商供应链中平台的营销和创品牌影响力。尤其是在双11整个消费链上发挥了重要的促进作用。”中央财经大学供应链与运营管理系主任耿勇对现代物流报记者说。
投资、消费、出口一直以来是拉动经济增长的“三驾马车”。因此，消费金融的创新发展，更是在经济新常态下促进消费成为“拉动GDP稳健发展的重要引擎”的重要手段，对经济转型的意义重大。
为双11巨额交易立汗马功劳。据悉，今年的双11蚂蚁金服旗下的花呗和余额宝两种支付方式，支付笔数占比分别高达29%和18%。花呗支付占比已经超过了余额宝。
而据京东金融披露，11日的第一个小时内，京东金融的支付峰值是去年同期的4.5倍，支付成功率仍然保持在99.99%的水平。最牛剁手党打“白条”支付了36笔订单。第一小时京东小金库消费笔数同期增长600%。
对此，中智咨询高级顾问杨飞扬也表示，“今年双11中就个人而言，购买潜能也被进一步激发。平时我只打1000元白条，双11我可能要打5000元白条。可以说，在消费金融爆发的宏观趋势下，蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等业务正被更多用户使用，在提升消费力和撬动消费额上，效用被进一步放大。可以说，在双11电商成交量的巨额增长上，它们立下了汗马功劳。”
促进中国消费向品质型过渡。据数据显示，2014年中国消费信贷规模达到15.4万亿，同比增长18.4%，处于快速发展阶段。根据这一发展势头预计，2014~2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍。
由此推测，高大上的金融已慢慢渗透进每个普通人的消费生活中，而且在双11整个消费链路上都发挥着作用。据业内人士分析，中国的消费结构正从生存型消费向品质型消费过渡，消费的升级使得消费金融迎来爆发。
90后成消费金融生力军。不知道大家有没有注意到，现在校园快递异常火热，因此可以看出90后的消费势头正在大幅提高。
互联网金融出现之前，大学生对于大宗商品的消费能力颇弱。互联网金融的出现，极大地方便了大学生的信用消费，促使更多的大学生进行网络消费。激发了大学生的消费欲望。
同时，异于其他年龄层的成长环境，90后与互联网用户群的高重合度，使90后形成了一个极为特殊的消费群体。超前消费是90后的一大标签，互联网消费金融受热捧，90后人群异军突起。
“繁华”之后是淡然，“负债”消费背后的风险引擎
消费金融的出现打破了即期消费的流动性束缚，提供了一种新的跨期消费模式，可以帮助消费者以更快的速度得到更多的消费产品和服务。
但消费金融对老百姓到底意味着什么？“首先，消费金融的普惠范围广，能惠及更多的普通百姓。其次，人们的借贷选择更加丰富、多样化。第三，改变了人们传统的消费习惯。第四，促使人们形成良好的信用习惯。”耿勇教授表示，但消费金融可能会造成一部分网购消费者的不理性购物、不合理消费，以及背后可能会引发一些后续的风险等问题。
诱导性，造成消费者不理性购物。中国人喜欢跟风、图折扣、贪便宜，但并不见得能获得货真价实的商品。湖南通信产业服务有限公司物流分公司物流金融部总经理王跃文认为，双11本来就是一个建立在打乱均衡、有序、协同的供应链各环节资源之上市场行为，会造成资源的过度使用与浪费，比如快递压力大、刻意备货占用的财务成本、退货造成的损失等。“凡事要讲平衡、合理、可持续性发展，消费是讲层次、节点、期限、场景和持续性的，供应链亦是如此，我认为动态、均衡、稳定、协调与可持续性应是我们追求供应链服务的目标。”王跃文认为，消费金融方便了消费，是一种普惠金融，消费者都能通过合理的方式取得消费金融产品是值得去鼓励的，但需要在自身承受能力范围内理性消费。
信用风险，“负债”消费背后的风险引擎。众所周知，信用环境是消费金融健康发展的重要基础。我国信用环境建设起步晚，社会信用意识与教育仍在初级阶段。
而消费金融这种“负债”消费行为，毕竟是一种“先消费，后还款”的支付方式。目前各大电商平台纷纷热推消费金融产品，基本都是根据顾客以往消费记录和消费金额给予一定的赊账额度，类似银行信用卡的透支功能。而其与信用卡类似的是如果在使用过程中出现恶意逾期，则同样会影响到个人信用。
对此，某商业银行工作人员也表示，虽然消费记录并不会出现在个人征信报告中，但是需要上报到央行征信系统，同样会影响个人信用。另外，2016逾期后果比往年更加严重，可以说失信就意味着破产！
恶意拖欠，三大电商各有“狠招”。京东白条——启动安全联盟！据记者从京东金融方了解的情况，目前如出现恶意拖欠的情况，一般他们会采用先启动催收流程，但如对方仍未还款，他们便会向拖欠者发起起诉。例如，去年京东就进行了，首例京东诉违约用户恶意拒付京东白条分期购物商品款的民事诉讼案。
另外，据了解京东金融还与包括腾讯安全在内的多家企业组成安全联盟共享黑名单。而且未来他们有可能会接入央行征信系统。
蚂蚁花呗——芝麻信用不保！据了解，蚂蚁花呗逾期的罚息是万分之五每天，不计复利，蚂蚁花呗跟央行征信系统对接，所以，蚂蚁花呗逾期还款是会影响个人征信的。
其实花呗和透支信用卡一样，根据刑法第196条规定，透支达到到一定金额经过发卡行（可以理解成阿里巴巴法务部）三次催款未还，将会被起诉，一旦法律认定你为恶意透支或信誉诈骗。
同时，逾期记录也会影响你的芝麻信用分，很有可能会降低你的芝麻信用分。
苏宁任性付——上报央行信用系统！据了解，任性付逾期每天将收取任性付贷款逾期违约金。另外，超过还款日还没有还款的话，任性付是有三天的宽限期的，在宽限期内还款，是不影响个人信用的。但如果超过宽限期还未还款，苏宁首先会发出催款短信，并产生一定的罚息，再之后会上报央行信用系统。
本文同期刊载于11月18日《现代物流报·双11特刊》第T7版
