零售体系不够发达给电商发展空间

　　把中国“电子商务”与“全球最大”联系起来，让很多人重新审视电子商务在我国的发展。

　　电子商务观察员、万擎咨询CEO鲁振旺：大家感觉中国的电商比较发达，在全球的比重比较高，确实如此。现在中国电子商务的规模和渗透率，比美国、欧洲要高很多，虽然电子商务发展的速度已经慢下来，但仍然保持一个比较高的增速，今年的增速预计超过20%，比其他国家要高很多。这是中国特殊的国情决定的。

　　电商能够快速发展，是因为中国传统零售体系不如欧美发达。

　　鲁振旺：像美国沃尔玛，英国乐购，日本的7-11，他们的连锁体系都比较发达。但是中国的城乡体系差别比较大，传统零售体系处于比较分散、多元化的状态，尤其是三、四、五线城市，一些商品购买并不是很方便。同时，过去老的销售体系，都是层层分销，不能像外国大的连锁体系那样实现集中采购，价格比较高。而网上的商品销售价格，往往比传统渠道便宜很多，价格因素也推动了中国电商行业的发展。

　　庞大的电商体系，是互联网金融蓬勃兴起的原因之一。中国互联网巨头百度、腾讯、阿里巴巴在金融服务领域的发展，远超西方同行亚马逊、苹果、脸书、谷歌。数据显示：阿里巴巴和腾讯在中国第三方支付领域的市场份额分别是33%，10%，而亚马逊、苹果、脸书、谷歌的市场份额，在美国总共也不过2%。在全世界，前两名最大的两家金融科技“独角兽”都来自中国，分别是蚂蚁金服和陆金所。

　　鲁振旺：为什么中国的互联网金融发展速度这么快？一方面中国的电商发展速度比较快，影响了很多的用户；同时，因为中国有阿里、腾讯这样比较强的公司，把互联网金融作为核心战略发展，通过比较多的补贴，带动这个行业快速发展。通过免费、打车大战、红包大战，还有线下的支付大战，促进这个行业爆炸性增长。但美国没有这种免费的补贴，消费者使用互联网金融，还是要支付费用的。

　　同时，中国是全球拥有P2P借贷平台最多的国家，中国的P2P平台规模约为669亿美元，是美国的四倍。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：规模之所以这么大，本身也跟我们的传统金融体系相对于美国要弱一些有关系。美国传统的金融机构比较强大，当然草根金融想做很大就比较难。我国正好相反，我国有大量小微金融需求没有被满足，所以P2P平台规模膨胀。当然，P2P平台规模膨胀也和前期我国的监管缺失有关系，有些公司像野草一样疯狂生长、盲目发展，形成了很大的量，当然也隐藏了很多的问题。

　　2015年中国互联网金融业的客户数量已追平传统银行，分析认为：这突破了金融变革的临界点，在互联网金融的蓬勃发展下，将对传统银行产生部分替代作用。

　　虽然目前在中国、美国和英国，互联网金融平台的规模，仍然不到总贷款规模的1%，而且2015年，传统银行的利润中只有1.1%受到互联网金融技术的影响。但随着银行业务规模的扩张，到2020年这个比例将上升到10%。互联网金融对传统银行业的倒逼效应，已经开始显现。

　　首都经贸大学金融学院副院长高杰英：商业银行也在做一些变革，出现了一些智能银行、智慧银行，比如：建行、工行已经出现全智能化的服务，例如用机器人办业务，只要扫一下身份证，就能办理开户的流程。

　　互联网金融从蓬勃兴起，到逐渐影响人们生活的方方面面，从打破传统银行垄断的白衣骑士，到如今风声鹤唳的“跑路潮”，这个站在风口上的新兴行业，风吹草动都在挑动着人们日益敏感的神经。

　　数据显示2015年中国的P2P平台数量已经达到3600家，而存在问题的P2P平台数量也超过1000家。好在，2016年将成为我国互联网金融的规范年，随着监管收紧，P2P平台的风险也在集中暴露。开鑫贷总经理周治翰说，前几天中晋系P2P平台的风险暴露，就是开端。

　　周治翰：中晋系的事件，是2016年互联网金融规范年的标志性事件，也会成为行业的拐点。为什么这么说呢？因为这次是监管部门的主动查处，不是跑路，或者没法兑付以后的介入。今年一月底，人民银行、政法委、公安部门等，已经开展了针对互联网金融和线下理财、非法集资、非法吸收存款的专项整治行动。