近两年，随着高层陆续出台的关于三农发展的政策，尤其是今年的一号文件中，都不断在强调要加大力度发展三农金融。随着这种政策的指引，各大P2P平台要发力农业资产挖掘的呼声甚嚣尘上。

　　P2P想要涉足农业领域，目的很明确。一方面，呼应高层政策，想搭着政策东风切入这片蓝海市场，以期在未来市场趋热之时占得一分天下；第二，P2P发展至今，各种阻力和困难显而易见，贼想吃肉，必先挨揍，可是肉越来越不好吃，挨揍倒是成了家常便饭，这点，在资产端体现的就尤其明显，所以，P2P平台想在农业方向动动资产端的念头。

　　不过，人人都在喊我要做农业金融，实际上真正做起来有那么容易吗？不容易！

　　其实，农业金融并非只是一个供人理论的噱头，在农村，的确有极强的金融需求，但是由于农村与城市在体制、地域、人群特点的不同，城市金融服务的那套方式在农村几乎完全不可用，其面临的问题和困难也是城市从未有出现过的，在这点上，所有金融平台想要涉足农业金融，起点都是一样的。农业金融难做，主要有三个问题：

　　第一，征信体系不完善，甚至缺失。中国目前的征信体系仅存在城市人群，通过工作和生活等信息化可进行征信体系的建立，例如：工作单位，过往工资流水，是否有购房，是否有购车，家庭成员工作情况等。这些与城市人群基本工作和生活息息相关的数据均已经信息化，并且在各行各业之间提供着征信作用。但是在农村人群中，与农村人群工作和生活相关信息完全缺失，我们想要了解到农户年收入，种植经营情况，农户固定资产投入等等与农户工作和生活相关的信息，基本无法获得，进而无法建立有效的农户征信系统，这也是导致农村金融向前发展的一个最大的问题。

　　第二，抵押资产弱，且没有完整的评估系统。农户的固定资产可分为几个部分，耕种土地，住房，交通工具等。耕种土地现在有两个组成部分，一部分是国家分配的土地，一部分是土地租赁流转过来的，土地这部分想进行抵押，那么需要有后续服务进行资产变现重置，这部分服务还需要进一步挖掘。农户的住房多为自建住房，而且这个与农户的生活基本条件，住房抵押面临的问题第一有收回住房本身在实际生活中不现实，农户对于住房的反抗能力是惊人的，第二住房回收后，是否有市场进行资产重置。最后，农村的交通工具相对价值较低，这部分对于贷款来讲，从自身价值上较小，可以忽略。

　　第三，放贷容易，回款困难，且具有很强的不确定性。农户在持续丰收季节，回款相对容易，但是通常情况下，由于农民对种植产量和收获的不确定性，农户回款都会比较困难。通常民间借贷，不还钱的话，借款方会在收获季节，强制收取农作物用来抵债，但是这里面也发生了很多暴力事件，农民没有钱还，还要被拿走农作物，农民当然会极力反抗，甚至出现各种以死相逼的情况。

　　那么问题来了，没信用、没抵押、回款难，那是不是农业金融就不能做了？其实不然。看似高不可攀的险山峻岭，只要肯摸索，总有一条羊肠小道直通山顶。

　　地处河南的互联网金融平台，网交所，已经完成了农业金融的探索之路，且农业资产项目--养殖周转--已经上线开售。

　　那这次，是不是又是一个为了制造新闻点的噱头？究竟是怎样的项目？他们是如何解决以上的那些困难的？风控如何来做？这条人人都想挤上来的路是否真的是一条坦途？

　　带着这些问题，我们来到网交所，来到河南农村，一探究竟！

　　先介绍网交所，公司名称上海直荣金融信息服务有限公司，总部位于上海市黄浦区互联网金融产业园。网交所CEO刘洋介绍说，网交所成立之初就有意主打农业金融，不过碍于之前很多困难无法短时间克服，所以就先行构建了汽车消费等资产生态。在经过平台过渡期后，自己和团队一直都在探索农业领域。

　　网交所经过前期一系列的摸索，最终把深挖方向选定为农村养殖，先接触永达、大用、雏鹰农牧等核心企业，再通过核心企业和其供应链模式最终锁定了养殖农户和农户融资方式。

　　网交所最先拿到的一批农户借款项目来自永达，河南最大的鸡肉产业化大型农牧清真食品企业。

　　河南永达食业集团永达集团成立于1988年，集团下辖19个分子公司、130多个经济实体，拥有员工10000余人。年屠宰加工肉鸡1.5亿只、存栏种鸡245万套、孵化能力1.7亿只、饲料加工能力100万吨、出口产品7万吨、速冻调理产品4万吨、生物骨素产品1.5万吨。公司是肯德基、麦当劳、小肥羊、海底捞、家乐福、沃尔玛、麦德龙、大润发等国际国内知名连锁企业的重要供应商，是肯德基在中国的三大鸡肉供应商之一。

　　永达作为核心企业，与养殖农户的关系可谓密不可分。永达对于农户，要求统一鸡舍建设模式，统一供暖、供电、供水、公共设施模式，统一供鸡苗、统一供饲料、统一供药品疫苗，统一药残控制，统一毛鸡在园区过磅回收，统一生产管理模式。同时，提供技术保障，管理保障、产品质量保障。简而言之，一句话，农户严格按照永达的要求养鸡，然后永达再以高于市场的价格向农户回收成鸡。

　　值得一提的是，之前永达向农户提供的鸡苗、饲料、药品疫苗等全都是农户赊账，在向农户回购成鸡后，永达会优先扣除掉之前的赊账，抛去赊账后的才是农户的经营利润。现场永达的一位管理人员告诉我们，一般的中型农户，大约5万只鸡的饲养规模，一个饲养周期约40天，大概能赚到10万左右的利润，一年大概5-6个饲养周期。这么一说，倒是真的出乎我预料，产业化、规模化后，农民也能挣到这么多钱，这与以前的靠天吃饭完全是天壤之别啊。

　　说到这里，我好奇的是，网交所作为第三方金融服务机构，会在哪个环节切入这个貌似很完美的闭环链条？

　　关于这个问题，网交所和永达双方的工作人员向我详细的描述了他们的合作模式。首先，由永达通过自己内部管理系统进行筛选，筛选出部分优质合作农户，提供给网交所进行信息核实。农户符合借款条件，且满足风控条件的话，双方确定借款额度。网交所在收齐材料后开始向农户放款，打到了永达公司指定账户，永达收到这笔钱后，会向农户提供相应量的鸡苗、饲料、疫苗等生产资料。还款方面，在永达回购农户所产成鸡时，优先将农户销售成鸡收入通过制定账户将之前借款款项及利息还款至网交所。农户通过这种贷款方式向永达采购相关生产资料，同样的产业链条下，永达和农户完全成为了利益共同体，也一定程度上与农户共同承担了贷款风险。

　　对于农户来说，这样借款生产经营，既没有额外增加自己的经营成本，也能够根据市场情况和自身现状适时扩大生产规模；对于永达来说，农户贷款来采购物料，相当于现金采购，不仅大大缓解了永达自身的资金压力，还加强了企业和养殖户之间的合作深度。

　　像永达这种年销售额有近50亿的大型食品企业，依托于其生存的农户、经销商可谓之多，各个生产环节和链条都是紧密相连，牵一发而动全身，所以长期以来，永达稳扎稳打如履薄冰。其中，最大的问题就是其与农户之间的赊销回购模式，资金流长期处于紧绷的状态，如果能够成功引入第三方金融机构为其所用，并且规模化复制，永达肯定能够轻装简行，迅速发展。所以，永达集团高层非常重视此次与网交所的合作。

　　了解了项目模式，作为一个普通的理财人，我最关心的无非是两点，是否安全和投资收益，尤其是安全性。P2P估计是这两年最热的话题了，几乎每天都能听到各种平台跑路、资产造假的新闻，所以如何风控是否够安全是向理财用户要钱的关键。

　　那么网交所的养殖周转项目是如何做风控的呢？

　　第一、农户信息真实可靠。首先，农户由永达经过筛选后才向网交所移交；其次，网交所会根据农户的养鸡场地的租赁合同等来确认该用户的可靠性。

　　第二、专款专用，永达保障项目借款用途和去向。农户借款时，需要提供其与永达之间的购销合同，来确保其借款用途，同时永达收到网交所放款后，履行购销合同向农户提供物资。

　　第三、农户借款项目中由财达公司全程担保，并保本保息。河南省财达投资担保有限公司，注册资本1亿元，由永达集团和鹤壁市财政共同出资建立，经营范围为农户贷款担保、投融资担保、合同履约担保。

　　经过永达集团和财达担保的多重保障，确保该项目不会出现坏账、违约等，投资者方能放心投资。

　　在与永达和部分农户的基础交流过程中，我对农村有了新的认识，农村确实是片蓝海，但绝非不毛之地，反而盛产、富饶，尤其是对于金融的需求之大，难以想象。据了解，永达有1000多家农户，中型农户一年的周转资金需求大概100万左右。不难算出，光是永达，年周转资金需求量都要10亿之巨。

　　河南是农业大省，像永达、大用、雏鹰、华英等这样级别的企业，河南有数十家。其实在互联网金融行业内，网交所算是籍籍无名，但是不急不躁务实求精，将区位优势转化成天时地利，在农业金融的路上，迈出了至关重要的一步。

　　互联网金融作为新兴金融业态，正逐步展示其与身居来的优越性。无论互联网，还是金融，能够切实可行地服务于实体经济和社会发展，都是值得尊敬的，尤其是在当前中国经济渐成下行之势的背景下，互联网金融人任重而道远。或许，农业就是他们下一个爆发点。

　　千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金，以此来结束此文可能不合适，但是用来形容互联网金融人开垦农业之路再合适不过了。