近日，关于传统P2P平台的衰败论在网上吵得沸沸扬扬，监管暂未落地、风险日益高企、行业发展参差不齐等问题，以及诸多P2P平台负责人失联跑路，让传统P2P遭到不少网民诟病。取而代之的是如美利金融、腾讯微粒贷、京东白条这样互联网消费金融平台的迅速兴起。消费金融市场变得异常火热，金融机构纷纷推出各自消费贷款产品。那些站在互联网金融风口的创业者们，或许将面临市场的更新迭代。
综合消费金融将成主流
根据拍拍贷今年上半年的数据，拍拍贷有80.2%的单笔借款金额在5000元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独特的消费金融产业链条。
首先，消费金融对于
P2P平台来说，意味着更高的风险系数，没有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷通过8年的数据积累与反复休整，建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风控定价模型。
财路通同样具有非常完善的网络安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。
其次，从目前国内现有的消费金融生态来看，消费金融公司数量相当有限，而国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是当前整体的服务范围和能力都还有待提升。
以拍拍贷、财路通为代表的P2P平台通过提供创新的消费金融产品以及强大的服务体系，已经得到了相当部分消费金融用户的认可。根据易观数据分析，当前国内的互联网消费金融交易规模主要来自于这类P2P平台。
最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了消费者更多的选择。对于每一个消费者而言，他们在很多方面都会有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等拥有了更全面的选择。
金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台，就会有比较高的忠诚度，对于大多数的消费金融用户来说，也不太可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。
不足之处在于，一是缺乏场景化入口。大家知道，消费金融意味着需要一个消费的生态，如京东白条，阿里花呗，他们紧紧围绕自己的电商平台，很容易刺激消费者通过这种借贷的方式进行提前消费。
二是流量入口上存在不足。不可否认，很多
P2P平台都已拥有一批忠实的理财用户，但相对电商类的平台而言，他们在流量入口上还是比拼不过人家。尤其是对于京东商城、天猫商城等平台来说，其流量入口无法与他们同台较量。
旅游消费金融成市场新宠
目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行、中国银行等金融机构都推出了旅游金融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。
从消费者的需求角度来看，对于一些收入并不高的年轻人来说，由于经费不足让其旅行只能成为泡影。对于费用昂贵的出国旅行来说，就更承担不起了，那么旅游金融分期消费就自然而然成为他们考虑的一种需求。
从旅游类平台的发展来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台普遍存在亏损现象，而旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融服务，还包括旅游理财、旅游保险经纪等，势必会给在线旅游平台带来更多的利润空间。
从旅游服务的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游服务的一种最好补充。由于很多消费者都有旅游金融的需求，但过去很多平台却没有提供这方面的服务，消费者的体验自然存在不足。旅游消费金融必然会增加用户的粘性和用户的忠诚度。
不足之处在于：一是对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍不太了解。虽然旅游消费金融需求存在，但旅游消费金融的消费习惯并没有形成，这个还需一段时间消费者市场培育过程。
二是从实际市场看，旅游的新兴消费群体多为经济能力有限的年轻学生、白领，但与此同时这部分消费者还款能力也相对有限，旅游消费平台需要增强自身的风控能力。
电商消费金融成为争夺高地
目前，国内三大电商平台天猫、京东、苏宁分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。其他如分期乐、趣分期、名校贷、优分期、99分期、车轮赚等校园分期电商平台，也都在围绕电商消费金融布局。这三大电商巨头都打造了自己的电商消费金融，他们优势何在？
一是流量入口优势，众所周知天猫、京东、苏宁作为国内三大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台无法比拟的。最重要的是，这三大电商平台都积累了庞大的消费群体，而且用户忠诚度相对来说比较高。
二是场景生态优势，电商平台本来就是一个巨大的消费平台，通过基于这个巨大的电商体系打造信用消费，无疑是对平台自身生态建设的一种补充。消费者在电商平台上进行购物时，有时会出现支付不方便或资金暂时紧张的情况，这时他们就会很自然地选择电商平台的信用消费。
三是资金实力优势，消费借贷的方式由于无需担保，几乎完全是凭借个人信用消费。很多中小消费金融平台一旦出现较高的借贷消费收不回款，就会出现资金紧张的局势，导致平台无法继续运营下去。阿里、京东、苏宁拥有足够实力来抵挡住部分还款逾期、欠款不还等坏账现象。
虽然巨头们进军整个消费金融市场，具有十分明显的优势，不过目前他们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的垂直细分领域并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成威胁。
医疗消费金融成医保补充
很多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，这时分期医疗付费就由此诞生了。眼下国内有少数医院都通过与银行合作，推出了分期付费。从需求角度上来说，医疗消费金融是一种刚需。如果家人生病了，这时没有钱支付医疗费用，朋友也不愿意借钱给你，那么有分期付款的医疗消费金融方式，会不会选择？我相信会毫不犹豫地选择，甚至将来你还会感谢医疗分期付费挽救了你的亲人。
从信任度角度来说，目前推出了分期医疗付费的都是医院，医院做这个事情相对来说更容易得到患者信任。未来，如果医疗O2O平台推出医疗分期消费金融，信任障碍则需突破，尤其是不光要获取患者信任，还需获取医院信任。
不足之处在于，目前国内还没有单独的医疗金融平台通过与各大医院达成合作，国内的医疗消费金融普及程度还过低，要让医疗消费金融顺利进行，需要医院与金融平台以及机构的共同配合。
