中信银行去年6月与银联商务有限公司在沪签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务，体现了小微贷的大数据模式。此次合作标志着中信银行利用网络科技的力量对小微企业融资服务能力提升到新的高度，也标志着银联商务利用大数据开发，为银行和商户提供增值服务能力的提升，更开启了中信银行与银联商务强强联手、合作共赢的新篇章。

　　平安证券的分析报告指出，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

　　互联网改造小微贷成风，通过大数据，为小微贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微贷业务的突破口。

　　“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部相关负责人称。正是基于这样的认识，中信银行网络银行部还在2013年开始与腾讯合作推出网络小额贷款。

　　在实际操作过程中，贷款担保以及防止“流水造假”等数据造假现象也至关重要。

　　“在实际操作上，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成，核心的贷款担保问题始终未得到解决。而PO S商户网贷产品以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，真正意义上为小微企业绕开了抵押物的屏障”，中信银行客户经理介绍道，“另外，中信银行网络贷款系统有一套复杂的评估模型，对交易流水量、波动幅度等有评判标准，就算虚假数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，当发现它的日常流水紧急下降或增加，银行就会去商户现场查看交易有没有异常变化，线上线下相结合确保信息真实，防范风险。”

　　加快转型与升级网银业务屡创新高

　　网络化是银行的一个趋势，网上银行正在取代物理网点，商业银行必须借助互联网的发展，主动适应变革。面对互联网时代下商业模式与金融模式变革的新挑战，银行纷纷加快网银服务的转型与升级，以应对不断变化的市场环境与客户需求。应势而生的网络银行不仅改变着银行的经营模式和客户接受银行产品服务的方式，更将成为现代商业银行的新兴业态，吸引各家银行再度掀起角逐大战。

　　“我认为将来中信银行的渠道建设，会形成以旗舰店、综合网点、零售专营网点、自助网点、网络银行为一体的网络结构，中信银行的转型之路，必将依赖电子渠道革命，目前1000多个网点的不利局面凸显网络银行更多扮演渠道的重要性，中信银行坚定互联网金融战略，非息收入会快速增长”，某券商分析人士表示，“2014年3月28日，中信银行跨境电子商务外汇支付业务系统成功上线，并与支付宝在内的16家支付机构签署了跨境支付合作协议，成为签约支付公司家数最多的银行之一，这对中信银行品牌影响力的大幅提升具有积极的意义，因此，我们维持增持评级。”

　　据了解，中信银行积极推动网络渠道建设，为客户提供更丰富的产品和服务，优化界面和流程，提高客户满意度。个人网银新增大宗商品签约、银期保证金存管系统相关功能，优化理财、基金、转账、缴费等模块；个人手机银行新增登录密码键盘控件，保障客户账户信息安全；公司网银增加中央财政授权支付功能，方便预算单位使用本行公司网银进行财政支付。

　　中报显示，中信银行个人网银客户数共计1186 .72万户 ，比上年末增加155.58万户，增长15 .09%，同比增加304.13万户，增长34.46%；个人移动端用户数（包括个人手机银行客户数和异度支付A PP用户数）共计912.66万户，比上年末增加570.78万户，增长1.67倍，同比增加688.23万户，增长3.07倍；公司电子银行客户数（包括公司网银、银企直联、网关、手机银行、电话银行、短信银行等客户数）共计23 .27万户，比上年末增加1.76万户，增长8.18%，同比增加3.36万户，增长16.88%。

　　报告期内，个人电子银行交易笔数替代率92.75%，比上年末提高1.13个百分点，同比增加2.11个百分点；个人网银交易笔数7，380.10万笔，交易金额3.81万亿元，同比分别增长56.54%和58.09%；个人手机银行交易笔数131 .71万笔，交易金额333.13亿元，同比分别增长2.47倍和5 .84倍；公司电子银行交易笔数2，176.40万笔，交易金额17.57万亿元，同比分别增长97.01%和45.93%。

　　2014年3月28日，中信银行跨境电子商务外汇支付业务系统成功上线，并与支付宝在内的16家支付机构签署了跨境支付合作协议，成为签约支付公司家数最多的银行之一。

　　“除了传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式”，中信银行相关负责人介绍道。他同时表示，中信银行未来仍将重点探索与互联网企业、支付机构和网络运营商的合作，创新集群营销模式，实现客户资源共享，同时也会进一步加强渠道风险监控力度，优化风险预警监控系统规则，开展信息安全风险自查，为中信银行个人网银、移动银行、网上支付等渠道构建行之有效的风险防范机制。

　　中信银行相关负责人表示，当下互联网金融发展如火如荼，中信银行在网络金融领域，定会继续坚持理念创新、产品创新和IT创新，打造在互联网经济中的核心竞争力。