行业趋势

　　2013年6月，支付宝推出的余额宝上市。作为首只互联网基金，支付宝3个月内规模超过500亿元，创造出传统金融行业难以想象的旺销“奇迹”。此后，类似的互联网理财产品迅速跟进，并带动国内货币基金规模一举突破万亿大关。

　　因而，2013年被不少人称为“互联网金融元年”。至今不到两年的时间里，金融领域的新概念、新产品、新服务层出不穷。其中，阿里、腾讯等互联网巨头扮演了重要的角色。

　　阿里系的蚂蚁金服除了正式拿到网商银行的批文外，已将目光转移到了农村金融市场。从第三方支付切入，到布局货币基金理财，再到P2P大规模涌现，互联网金融从支付结算、存款、贷款等各个领域渗透，已对以传统银行为主的金融市场格局产生了巨大的影响。今年三季度，国内第三方互联网支付平台转接交易规模已达到26273亿元。一位股份制银行行长告诉记者，“在支付业务上，银行算是基本上放弃了”。

　　互联网金融的热潮正在以前所未有的态势，冲击、颠覆着传统金融格局，并抒写下中国金融业态的崭新篇章。竞争加剧和利率市场化背景下，传统金融机构躺着赚钱的时代已一去不返。今年三季度，银行业绩报告显示，有6家银行利润增长已经跌落至个位数。而面对势不可挡的互联网金融创新冲击，传统金融机构也纷纷开始张开双臂，迎接这一浪潮。

　　从最开始的建行善融商务，到平安的陆金所、招行的E家小贷，再到铺天盖地出现的银行系“宝宝”产品，各家银行推出的众多直销银行。还有中小银行纷纷效仿平安和招商，试图试水P2P，突破存贷款额度限制。

　　变革之术

　　在业内人士看来，平安是善于“基因突变”的公司。自1988年在深圳蛇口成立以来，仅用了26年时间，这家当初仅有13名员工、4500万资产、经营单一财产险业务的小门店，如今已蜕变成为横跨保险、银行、资产管理、年金、证券的综合金融集团。

　　这背后的推动力量，与公司的开放和创新基因密切相关。

　　据平安保险内部人士介绍，作为以保险业务为核心的金融集团，平安先后在上世纪末和2000年初，就曾通过引进代理人模式、建立推广电话销售等两次渠道创新，推动保险业务飞速发展。如今，车险电销渠道已经成为车险乃至产险的最重要保费贡献渠道之一。

　　无疑，传统业务的稳健发展，有力地支持了平安创新业务的进行，更成为了平安互联网金融战略强有力的支撑点。

　　事实上，早在上世纪90年代初，国内保险公司还在探讨未来保险业的发展模式和方向时，平安就已开始构思综合金融集团战略。紧接着，在1998年，该公司又明确提出要打造“国际一流的综合性金融服务集团”战略目标。而平安真正大步迈入电子商务领域，应该是在2000年建立的一站式综合理财网站PA18。

　　说到平安的互联网金融大棋局，那么如今已在P2P领域“独领风骚”的陆金所，不可不谓是一颗重要落子。2011年9月，陆金所在上海陆家嘴成立，并在此后相继推出了网络投融资平台（Lufax）和非标金融资产交易服务平台（Lfex）两个平台。

　　据网贷之家统计，陆金所2013年底的P2P贷款余额大约9亿，占行业3.4%，在行业内最高；交易规模大约21亿，占行业2%；平台营业收入遥遥领先其他网贷平台，超过2亿元。

　　正如广东南方金融创新研究院特约研究员徐北所言，互联网金融需要有互联网基因的人才集聚。事实上，一直在行业盛传的平安互联网金融“五虎将”对推动“平安战车”前行起着极大的作用。

　　“在未来中国经济增长方式转型期间，互联网给金融消费者的服务大有可为。”长江商学院副院长、金融学教授陈龙在接受南方日报记者采访时如此说到。

　　陈龙认为，中国的经济增长，需要金融体系的发展去支持。在此背景之下，新的技术革命所带来的金融消费服务就有非常大的前途。“未来，在网上理财、保险、小贷、供应链金融等领域，都会因为互联网创新而出现大量机会”，在陈龙看来，“谁能最大程度地降低不确定性，谁就能有最多的机会”。从这个角度来说，有平台的公司更有优势，“他们可以利用大数据、网络征信等”，让技术改善提升金融服务。

　　广东南方金融创新研究院特约研究员徐北告诉记者，互联网行业中有个“九一法则”，也就是有90%的进入行业会被淘汰，而剩下10%中的90%也仅在生死线上徘徊，往往会出现第一名的市场份额是第二名到第十名的总和。然而，互联网金融可能是唯一能打破“九一法则”的新形态，“因为金融、信贷风险无法标准化，所有项目都必须落地，要在执行贷前调查，信息落实，进行抵押物入押等线下风控手段”。另一方面，传统金融行业不能一味简单地把线下的产品搬上网络。

　　陆金所董事长计生葵认为，中国的金融行业存在一些结构性问题，还有很大的潜在市场未被现有金融体系服务或支持到，包括小微企业主、个体、工商户的融资需求无法有效满足等；而投资端，中国目前稳健型、固定收益类的投资工具非常少，尤其是中小投资者，更是缺少有效的投资渠道。而互联网金融则可以通过互联网有效利用民间资本的力量，实现资源的有效分配，实现普惠金融，同时也能为广大草根投资者提供投资工具。“从目前的发展来看，中国金融行业仍以传统金融为主，创新的互联网金融还只是刚刚开始，占比较小，但互联网金融产业的快速发展，正逐渐改变着传统企业的商业模式，跨界融合也将成为未来主要的发展趋势。”

　　近年来，“平安战车”在互联网领域布局频繁，今年初，更是提出全新的社交金融战略，满足客户投资、理财、保障等一站式服务需求。

　　1月16日上午，平安集团董事长、CEO马明哲在公司互联网金融战略发布会上，启动了平安社交金融1333战略。即依托壹钱包，实现管理财富、管理健康和管理生活的3大功能，覆盖平安员工、平安客户和社会大众3层用户，历经基础整合、金融整合和服务整合3个阶段和具有333项生活场景应用的一个社交金融体系。

　　在马明哲所描绘的宏伟蓝图下，中国平安要成为中国乃至世界领先的个人金融服务提供商。“平安的互联网思路是立足于社交金融，围绕客户的衣食住行玩，建立五大平台，将金融嵌入生活之中。具体而言，是从人们开支最多的房子、车子以及与此相关的生活场景去提供服务，将金融嵌入到衣食住行玩330个生活场景，给用户带来一个简单、便捷、安全、有趣的生活。”

　　一直关注着中国平安互联网金融转型的中信建投证券分析师魏涛认为，2013年平安公司年报第一次把业务明确划分为传统的保险、银行、投资三大业务和公司互联网金融战略，可以说，平安正在通过互联网金融战略来构建一幅美妙的愿景。

　　陆金所董事长计葵生在接受记者采访时表示，互联网金融的出现可以成为多层次金融市场的有效组成部分，为小微企业及个体工商户提供快速融资渠道，互联网金融数据透明、快速便捷，将运营和交易成本大大降低的同时提升了效率，并能将原来由金融机构提供的流动性，转为交易客户自身提供流动性，从而降低系统性的流动性风险。

　　“我坚信中国将有机会在未来10年中引领世界金融创新，互联网金融将成为中国的故事。”计葵生自信地说。