第一物流全媒体12月18日讯（微信：cn156news ）
（本文为物流与供应链金融实战案例系列连载，由中物联金融专委会研究咨询中心出品）
【摘要】信联支付以ETC数据为基础，通过融合北斗定位、加油消费等数据推出了使用场景更广泛的加油费、保险费和货运车辆全生命周期的金融产品。通过与ETC的结合，不仅为用户提供全面的融资服务，还为用户解决了车辆和资金管理难的问题，形成了面向物流行业的特色金融产品。
山东高速信联支付有限公司（简称山东高速信联支付）是山东高速集团的全资子公司，注册资本金3.6亿元，是山东省内注册资本金最大的第三方支付公司，目前拥有商业预付卡支付牌照、全国互联网支付牌照。公司以ETC业务为基础，逐步发展起商业预付卡、金融、加油、互联网支付、满易网等板块，已从单纯的ETC服务转型为一家主要面向物流行业，提供支付、金融、税务整体解决方案的综合服务商。
山东高速信联支付是全国唯一拥有第三方支付牌照的交通企业，也是全国唯一具有ETC和公交卡双发行资质的企业，同时还是全国唯一接入央行地方征信平台的非金融企业。目前公司的ETC发行额、物流金融业务规模、高速公路加油站网络、互联网+物流交通业务规模均为全国第一，拥有持卡用户150万，预付卡年预存金额138亿元。
案例背景：
随着供应链效率的提升和电商业的崛起，为物流行业发展带来新的机遇。由于运费结算周期长，物流企业普遍面临流动资金紧缺的问题，这一问题也严重困扰着物流企业的发展。然而物流企业属于轻资产公司，无抵押物，多数物流运输公司没有经营性贷款记录，均为“信用空白户”，往往很难在银行取得授信，个体车主群体也很难办理银行大额信用卡，而其它融资渠道成本很高。
信联客户群体主要是物流运输公司和个体车主，公司ETC用户150万，其中货运车辆为50万辆，占到全国货车ETC发行量的一半，为帮助物流运输公司和个体车主在新经济形势下快速发展，解决客户融资难题，信联公司开发了基于高速公路通行服务的供应链金融业务。
产品特点：
信联公司以高速公路ETC为依托，推出了适用于物流行业的信联金融业务，业务范围涵盖通行费、加油费、保险分期和货车全生命周期的金融服务。具有以下特点：
（1）定制化的通行费金融服务
信联公司掌握货车大数据，包括用户、车辆的基本信息、车辆历史通行费消费数据、实时北斗定位数据；通过与银行合作，在贷前贷后接入央行征信系统，同时也成功接入央行地方征信平台；ETC卡在风控上具备独特优势，实名制和“一车一卡”有效保障了专款专用，并借助黑名单机制有效提高违约成本；针对全国货车流动性、分散性特点，依靠信联手机APP及相关合作平台作为流量入口，实现线上运营。
结合以上优势，信联公司以大数据为基础，以征信为手段，以ETC为载体，以互联网为工具，针对不同类型的物流公司和个体车主、司机分别设计了通行费金融产品。最大特点是纯信用、无抵押办理，产品账期最长达90天。
（2）创新性的加油金融服务
信联加油卡是山东高速信联支付有限公司面向广大物流运输用户发行的非现金支付卡，客户通过信联加油卡加油，可享受优惠折扣，并取得增值税专用发票。目前信联加油卡已经开通13个省份、600多个服务区加油站、1500个非高速公路加油站，加油网络仅次于中石油和中石化，超越了中海油和壳牌加油站数量。
通过将ETC卡绑定加油账户的方式，实现ETC卡加载加油功能，同时可实现在高速公路服务区先加油后付费，无需额外为客户再发行一张加油卡。用户持ETC卡可同时在高速公路上享受通行费和油费的先消费后结算服务。并通过通行和加油消费数据的联动，实现有效的风险控制，加油金融业务与通行费金融特点一致，均为无抵押、纯信用的金融产品。
目前，信联公司已与中石油设计完成加油金融产品，即持中石油昆仑卡可在全国中石油加油站实现加油后付费功能，该产品的上线，将完成全国范围内高速公路路上、路下加油金融网络布局。
（3）专业化的保险金融服务
一辆货车一年保费在2-3万元，每年集中投保时，对于物流公司（包括挂靠公司）都是一笔不小的开支。信联公司通过与国内知名的大型保险公司合作开发了货车车险分期业务。
客户支付一定比例首付款，剩余由信联垫付，客户分期偿还。该业务不仅为客户解决融资问题，还可以保证客户拿到最低的保费价格。
除车险分期外，信联公司还提供了高速公路人身意外险，持信联公司ETC卡的车辆，自刷卡上高速公路起，至刷卡下高速公路止，按通行费金额收取保费，保额高达100万/车，远高于市面上最高的50万。同时有专业的保险经纪公司帮助出险客户理赔，保证了出险后赔付的效率。
（4）全生命周期的金融服务
为给物流公司和货车车主提供更全面的金融服务，信联公司设计推出了货运车辆全生命周期的金融服务，为用户提供自用户购车到用车，直至车辆报废，整个车辆生命周期内所有大额用款的融资服务。
信联公司通过不断的产品创新，为广大用户提供分期购车、通行费金融、加油费金融、保险费金融等大额融资服务，实现一站式金融服务，能够解决物流企业在运营成本中60%以上的融资需求。
实施过程：
信联公司运营的鲁通卡分为鲁通A卡和鲁通B卡两种类型，其中鲁通A卡为记账卡，客户需要缴纳高额的押金办理；鲁通B卡为充值卡，客户需要先充值通行费再用于高速公路通行费消费。
具体的流程图及操作步骤，如图所示：
信联金融业务的流程图
创新成果：
信联金融业务运营至今取得的显着成绩，不仅能够满足用户的融资需求，还可以帮助用户提高其经营管理能力，使得企业产生了良好的效益。
（1）节省了企业的部分成本。信联金融业务是以ETC卡为载体，包括加油、保险等均是以ETC为基础。ETC在全国虽未统一优惠标准，但各省一般有2%-5%不等的折扣（具体折扣比例视各省交通主管部门、物价局等公布的信息，部分省份无折扣），使用ETC缴费的车辆使用成本低于直接使用现金缴费的车辆。例如信联金融业务安徽某物流公司，其自有运营车辆200余辆，有大量的稳定货源供应，在2014年开始使用信联公司ETC卡，相较未使用ETC通行成本，使用ETC卡每年可为其节省60万元。
（2）加强了企业的管理规划。信联金融业务结算账期固定，减少资金周转压力，相比较传统预付卡管理更方便。例如：青岛地区用户反馈，金融业务给最大的便利是固定账期结算，早期该客户是信联公司ETC预付卡用户，因其车辆基本在夜间发车，预付卡需圈存写卡后才能使用，但充值网点和自助充值设备因工作时间、网络条件和技术问题的限制，会存在着无法正常圈存写卡的情况，使用金融业务后免去了圈存写卡的工作，且每月可根据ETC卡的消费明细核对车辆的行驶路线，大大加强其公司内部的车辆管理工作；物流行业虽然是资金密集型行业，但由于上游企业的结算周期不固定，容易导致客户阶段性的资金短缺，金融业务结算周期为固定结算，有利于其公司财务合理规划预算使用，方便资金规划管理。
（3）保证了企业的资金安全。全国ETC系统联网运营后，交通部路网中心要求，车辆ETC全国范围内为“一车一卡”，且要求收费站消费ETC卡时通行车辆的车牌号需与ETC卡内记载的车牌号一致，这保证ETC卡消费时需为真实持卡车辆消费，且卡内资金仅能用于ETC缴费，资金不会被挪作他用，保证了资金安全。
（4）使用了正规的增值税票。通行费发票营改增于2016年开始启动，在2016年财税第47号文和第86号文里通知，通行费增值税发票暂时按照票面计算的3%作为进项抵扣。目前各省在通行费的营改增工作并不统一，大多数省份依然在使用原有的地税发票进行开具，而这些票据在大多数省份的国税局是不予用来做进项抵扣的，山东省是用增值税普通发票做开票使用，用户可持该发票按照上述两个税务通知文件进行抵扣报税。
（5）提供了全面的管理方案。信联公司以ETC产品为基础，重点发展了加油、保险和货运车辆全生命周期金融服务，发展这些业务不仅为用户提供融资，还为用户提供了全面的车辆管理方案，用户可以通过定位数据、通行数据和加油数据的综合信息的判断车辆是否按照正常路线运营。
（6）建设了可靠的信用体想·系。物流行业的信用缺失具有普遍性，这直接导致用户融资渠道少、融资成本高。信联通过与人民银行对接的优势和多年业务数据的积累能够真实反映出用户的信用情况，并可向合作的银行等金融机构推荐，帮助用户满足多方面的融资需求。
（7）产生了良好的经济效益。2015年9月全国ETC系统联网运营后迅速占领市场，并先后与顺丰、圆通、德邦、远成等大型物流、快递公司用户实现业务合作。截至2016年年底，信联公司已累计服务用户3000多位，累计授信车辆60000余辆，累计放款金额60亿元，单月最高发放融资约5亿元。
PS:高管风采
李耿
（山东高速信联支付有限公司总经理）
信联支付和满易网创始人，中国石油流通协会副会长，中国物流学会副会长，中物联园区分会副会长。长期致力于ETC、第三方支付与物流的融合创新，为公路货运行业提供支付、金融、税务解决方案，其带领的团队年ETC发行额近百亿，货车ETC用户占全国的50％；构建了目前唯一的全国性高速公路加油卡受理网络；拥有全国交通行业唯一的第三方支付牌照；面向货运企业及个人提供基于ETC和加油卡的金融服务。
