2015年，中国经济形势一直不容乐观，到今年三季度，GDP增速甚至跌破7%关口。随着经济下行，商业银行的不良率也持续攀升。银监会此前披露的三季度主要监管指标数据显示，三季度商业银行不良贷款率为1.59%，较上季末上升0.09个百分点。这已经是商业银行不良贷款率连续第9个季度上升。

　　“事实上，很多地方的真实不良数据比发布的数据要高得多，银行出于自身排名、监管、评级考虑，通过表外资金投资等方式把不良贷款从表内转到表外去，藏起来了。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在昨日的论坛上透露。

　　恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，我国经济下行压力大，这种下行压力传导到商业银行，导致商业银行不良贷款上升非常快。另外，此前采用粗放发展模式，向市场大规模投资4万亿元，也给银行带来了较大影响。

　　除了传统银行业问题增多外，新兴的互联网金融也暗含巨大风险。郭田勇表示，以发展较快的P2P为例，最令投资者担忧的还是兑付问题，银行刚性兑付的年化收益率只承诺4%-5%，P2P平台承诺的年化收益率可以达到14%甚至15%，在资本市场频发危机的今年，这无疑会令投资者担忧。

　　中国政法大学金融创新与互联网研究中心主任李爱君认为，互联网金融的风险首先是技术上的风险，互联网金融发展到现在还没有技术标准；其次，不合法、不合规的风险。现在的互联网金融不仅不符合安全性、效益性、流动性，而且突破了禁止性法律制度，这种创新并不是真正的创新，带来了弊端和风险。

　　不容乐观的是，今年曝出的问题可能会延续到明年，甚至愈演愈烈。郭田勇表示，明年金融业可能迎来最困难一年，也是大考之年。

　　自去年以来，监管层一直在强调“调结构，去过剩产能”，让不少传统企业日子不好过。近期，中央又多次强调推进的“供给侧改革”，进一步清理过剩产能。在郭田勇看来，“供给侧改革”同时也将给商业银行带来压力。

　　“供给侧改革下一步是去产能、去‘僵尸’，清理产能过剩的企业，但去产能的结果一个是社会问题，一个是金融问题。比如钢铁、水泥等制造业开始去产能，银行不良率将继续大幅提高，包括其他投资理财产品，可能要承受新的代价。”郭田勇说道。

　　他认为，虽然“大众创业、万众创新”能够形成一些新的增长动力，但新的增长动力并不足以弥补传统下降的部分，特别是一般传统中小企业、民营企业、传统制造业领域中，经营困难的问题并没有得到明显好转，从这个角度来看，整个金融业2016年要继续面临严峻考验。

　　在金融行业即将进入最困难的时期，监管层以及金融机构该如何应对？

　　在郭田勇看来，在这种情况下，商业银行以及证券保险各类金融机构明年可能要继续苦练内功，真正扎实地提高经营水平，推动金融机构的转型，真正以市场化为导向，严控风险，继续保持平稳持续增长。

　　他同时也表示，从防范系统性风险角度上讲，2016年对金融监管体系进行一些大的改革也是非常必要的。“2016年是‘十三五’规划开局的第一年，中央也提出‘十三五’时期要改革金融监管体系，发挥中央银行牵头者的作用，搭建一个由中央银行牵头的宏观审慎监管框架，同时宏观审慎监管和‘三会’微观审慎监管相协调、相配合，形成一套监管框架，也是十分重要的。”郭田勇说道。