地处三峡库区的云阳县，距离重庆主城区300公里，杨锦行（化名）在这里经营海尔电器经销生意已经十几年了，他的飞翔商贸有限公司（化名）是海尔遍布全国的近万家授权经销商中很普通的一个。近几年来，海尔产品的持续畅销成就了老杨的生意，但快速增长的订单量却让资金并不充裕的他有些力不从心，有时候只能看着生意白白流失而无可奈何。不过，烦恼在今年8月19日结束了，飞翔商贸成为中信银行“海尔在线融资”模式下第一家成功融资的经销商。

　　“以前从来没想过自己的小本生意真能从银行拿到贷款，而且没有固定资产抵押，财神爷还是远隔千里、素未谋面的中信银行青岛分行。更没想到的是，整个贷款过程中，我不用跑银行，没花一分钱路费，一切就都在网上搞定了。”老杨兴奋的说。最关键的是，贷款利率仅为8%，和以前的民间借贷相比，光贷款利息一年就能给我省下二三十万！”

　　在中信银行和海尔集团共同搭建的“电子商务线上供应链金融平台”上的近万家海尔经销商，很快都将有机会和老杨一样，享受到快捷、便利的互联网融资体验。然而在银行圈以往的印象里，中信银行并不是一家为追求高收益而不惜承担高风险的“激进型”银行，那么像飞翔公司这样的小微企业是怎么进入中信“法眼”的呢？这还得从今年春天的一则新闻说起。

　　共建“供应链网络金融”平台

　　今年4月8日，中信银行与海尔集团在青岛签署供应链网络金融战略合作协议，希望整合双方各自平台的资源，搭建线上线下相融合的供应链网络融资平台，打造银行和制造业在供应链金融领域合作的新模式，为海尔经销商提供方便、快捷、灵活的线上金融服务。签约仪式上，中信集团兼中信银行董事长常振明和海尔集团CEO张瑞敏均出席，可见双方对此次合作的重视程度。

　　基于海尔经销商依托日日顺电子商务平台定向采购的特点，中信银行建立了相对完善的风险管理模型，可提供支付结算、实时在线融资、在线物流管理、自动预警等多种线上化服务。

　　用户体验与风险管理都重要

　　互联网企业视用户体验为生命，极致的用户体验是所有互联网企业的共同追求，再微小的创新都可能成为影响竞争力的关键因素。以融资申请为例，同业的普遍做法是要求客户在网上银行完成，但为了提升客户体验，中信银行放弃了所谓的“产品联动营销”做法，通过网关形式将“多系统跳转、多步操作”简化为“一个界面、一步操作”，大大提升了用户体验。但是，作为金融企业“触网”的先行者，在低成本、高效率、易用性、友好度等良好用户体验之外，中信银行在其他方面准备好了吗？

　　人们最为关注的当然是风险管理。“海尔模式”的授信对象大多为小微企业，贷款需求额度普遍在500万元以下，是传统意义上的高风险客户群体。而且，这些客户普遍缺乏抵押和担保物，日常的融资需求主要依靠民间借贷，经营风险较高。

　　此次中信银行与海尔的合作似乎为小微企业融资提供了新的样本，“海尔提供的经营数据与企业财务数据相结合，构建了更为全面的信用评价模型，一定程度上缓解了信用风险；全自动的在线操作与风险预警，最大限度控制了操作风险；消费品行业价格的稳定性，则基本能够规避货物价格波动所带来的市场风险。银行在可控的风险下批量获取了客户、海尔经销商在较低的成本下获得了融资，海尔集团则支持了销售渠道，一举多得”，中信银行公司银行部项目负责人胸有成竹地说。

　　中信将持续推广“海尔模式”

　　核心企业关系和供应链金融是中信银行的传统优势，网络金融则是其新兴优势，围绕核心企业中心节点，连接网络金融与供应链金融或将成为中信银行转型发展的战略步骤。此外，这也是中信银行在支持小微企业融资方面积极探索、不断创新的举措。这种做法既能够提高银行的定价能力，又可以获得监管层认可，从而保证了业务创新成功的可能性。

　　更为重要的是，“海尔模式”的关键是后台信息系统的支撑，可复制性很强。从项目实施进度来看，中信银行应该已经具备了在类似核心企业中复制推广“海尔模式”的条件，业务前景值得市场期待，未来将会有越来越多的小微企业从中受益。“这些年来当地人的生活水平显著提高，海尔电器的销路也越来越好，赶上年节旺季，脱销是常有的事”老杨说道，“眼看中秋、国庆将至，今年再也不用为缺乏流动资金发愁了，借助中信银行的融资，我已经储备了充足的货源。”